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本文導(dǎo)讀目錄：

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2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家補(bǔ)貼多少錢(qián)

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本文目錄一覽：

• 1、中國(guó)人保政策農(nóng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
• 2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)
• 3、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)措施有哪些？
• 4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的好處
• 5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 補(bǔ)貼政策
• 6、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有哪些補(bǔ)貼政策?

新中國(guó)成立后我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的變遷與創(chuàng)新

新中國(guó)成立后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯和改革開(kāi)放以來(lái)的持續(xù)發(fā)展。政府干預(yù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的每一階段都休戚相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興起、快速發(fā)展、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、萎縮及停辦，都是政府干預(yù)的直接或間接結(jié)果。

（一）新中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)初期的迅猛發(fā)展：1949年至1958年

建國(guó)初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨百?gòu)U待興的局面。因此，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度安排的主要目的是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇，為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和重工業(yè)傾斜發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施開(kāi)辟道路。1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)人保）成立，并迅速在全國(guó)建立了分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)一直是支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)人口占全國(guó)人口的絕大多數(shù)，為恢復(fù)在戰(zhàn)爭(zhēng)中受到破壞的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國(guó)人保于1950年就將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提上了議事日程，最初試辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗(yàn)，并與當(dāng)時(shí)的行政中心工作——土改、抗美援朝結(jié)合在一起，以政治任務(wù)的形式推進(jìn)。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中期的停滯：1959年至1981年

在建國(guó)初期國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速恢復(fù)和第一個(gè)五年計(jì)劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進(jìn)主義和工業(yè)化沖動(dòng)開(kāi)始抬頭。隨著社會(huì)主義改造基本完成，國(guó)家實(shí)現(xiàn)了對(duì)產(chǎn)權(quán)形式的壟斷。當(dāng)時(shí)包括政府在內(nèi)的社會(huì)各界都認(rèn)為，保險(xiǎn)是資金在全民所有制企業(yè)之間的無(wú)謂轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)取代了財(cái)政的職能，只會(huì)增加國(guó)家的管理成本。與此同時(shí)，農(nóng)村合作化進(jìn)程完成，農(nóng)村私人產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家控制的壟斷產(chǎn)權(quán)安排，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險(xiǎn)已無(wú)存在的必要。這樣，無(wú)論是在農(nóng)村還是在城市，保險(xiǎn)都已失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，政府于1958年12月決定，立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面退出，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。

（三）市場(chǎng)化改革時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展：1982年至1992年

十一屆三中全會(huì)以后，中國(guó)開(kāi)始建立和普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制，最終廢除了人民公社體制，同時(shí)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度也逐步完善。1982年，國(guó)務(wù)院為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新時(shí)期的發(fā)展做出了一系列重大決定，1982年2月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》中指出：“為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，保險(xiǎn)工作如何為八億農(nóng)民服務(wù)，是必須予以重視的一個(gè)課題。要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照落實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的需要，從各地的實(shí)際情況出發(fā)，積極創(chuàng)造條件，抓緊做好準(zhǔn)備，逐步試辦農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、畜牧保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)?！敝链耍覈?guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了1958年停辦的24年的空白之后，在改革開(kāi)放的大幕下揭開(kāi)了新的篇章，中國(guó)農(nóng)村保障體系又逐漸由國(guó)家救濟(jì)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同年，中國(guó)人保全面恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)。從試辦到1993年，是由低速增長(zhǎng)到高速增長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。

該階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展確實(shí)體現(xiàn)了政府職責(zé)，但并不全面，具有隱性化特征。政府并沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，只是給予了開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的中國(guó)人保一定的政策鼓勵(lì)和財(cái)政支持，缺乏系統(tǒng)的管理，這對(duì)建立完善有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？梢哉f(shuō)，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出臺(tái)了很多政策指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，但并未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展實(shí)施有效監(jiān)管，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政策的變動(dòng)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展產(chǎn)生很大影響，這也是下一個(gè)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入萎縮徘徊階段的重要誘因。

（四）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的探索與困擾：1993年至今

這一階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了改革開(kāi)放以來(lái)前期的迅速發(fā)展后，進(jìn)入萎縮徘徊階段；同時(shí)，隨著政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，2004年始至今年，連續(xù)七年中央一號(hào)文件均為涉農(nóng)文件，在相關(guān)職能部門(mén)的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全方位推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。因此，這一階段又可以劃分為兩個(gè)不同的階段：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊階段——政府職責(zé)缺位（1993年至2003年），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段——政府職責(zé)歸位（2004年至今）。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責(zé)缺位

1992年春鄧小平視察南方重要講話的發(fā)表和中共十四大的召開(kāi)，明確提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)之后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度沿市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方向變遷的速度加快。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，人們所期望的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的局面并沒(méi)有產(chǎn)生。當(dāng)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，險(xiǎn)種已從1982年恢復(fù)試辦時(shí)僅有的生豬、大牲畜等幾個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對(duì)蝦養(yǎng)殖、扇貝養(yǎng)殖等近百個(gè)險(xiǎn)種，而且還不斷開(kāi)發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開(kāi)發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項(xiàng)目保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，如：塑料大棚保險(xiǎn)、海塘壩保險(xiǎn)、地瓜脫毒保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，大大促進(jìn)了科技推廣工作；部分險(xiǎn)種，如麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、煙葉保險(xiǎn)等已在全國(guó)大面積開(kāi)展。但是，從規(guī)模上來(lái)看，1993年至今，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由高速增長(zhǎng)到低速增長(zhǎng)的滑坡過(guò)程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展陷入困境。1992年底，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)8.17億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.57%，但到1997年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的1.18%；1998年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滑坡更加嚴(yán)重，到2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的0.66%，2004年更是進(jìn)一步滑落到0.35%?？偟膩?lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的比重一直呈下降趨勢(shì)，這與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展勢(shì)頭顯得格格不入。

在這個(gè)時(shí)期，政府本著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體幾乎沒(méi)有任何政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，也就是說(shuō)，政府在這段時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中沒(méi)有承擔(dān)其相應(yīng)的職責(zé)，而是放任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，讓其自主探索。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共品屬性決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能提供有效供給，而在沒(méi)有政府財(cái)政補(bǔ)貼的情況，農(nóng)民不愿、也無(wú)力支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不得不壓縮原有的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入日益萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。故此，政府缺位是導(dǎo)致1993年至2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊的唯一原因。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段（2004年至今）：政府職責(zé)歸位

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是：面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重威脅，無(wú)論哪一種風(fēng)險(xiǎn)，都有可能對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)自由化的沖擊下，這些風(fēng)險(xiǎn)的作用更加顯化和復(fù)雜化。從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，農(nóng)業(yè)仍比較落后，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)都影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的落后狀況并不能很快改變。因此，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的狀態(tài)將嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，正積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)始終把促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、為“三農(nóng)”提供保險(xiǎn)服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，積極研究建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的全方位推進(jìn)，帶來(lái)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的良機(jī)，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的深度和廣度的進(jìn)一步提升，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展特征，少數(shù)地區(qū)或因地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。這些區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的探索對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升起到了重要作用，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)?？傮w而言，從2004年以來(lái)，在政府主體的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入迅速恢復(fù)階段，且勢(shì)頭漸長(zhǎng)，已初具規(guī)模。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入政府誘導(dǎo)發(fā)展階段，各級(jí)政府在政策指導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、法律監(jiān)管等方面開(kāi)始承擔(dān)應(yīng)盡職責(zé)。當(dāng)然，其間必然會(huì)有許多難以克服的難題，但隨著政府職責(zé)的歸位，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期的制度創(chuàng)新階段。

1982年到1986年的恢復(fù)試辦階段，政府干預(yù)力量較為得力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不大考慮盈虧問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一核算，盈虧由保險(xiǎn)公司內(nèi)部險(xiǎn)種互補(bǔ)，虧損可由其他險(xiǎn)種的盈利彌補(bǔ)。運(yùn)作過(guò)程中，這種方式漸露缺陷。一方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一核算，盈虧互補(bǔ)，不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性，也不利于政府考核保險(xiǎn)公司的績(jī)效。另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“大干大賠，小干小賠”的局面使保險(xiǎn)公司傾向于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而加大盈利性險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

1987年6月，政府決定在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司內(nèi)部特設(shè)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，并從1988年開(kāi)始以省為范圍，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)核算，但由于政府未能理順與保險(xiǎn)公司、農(nóng)民之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更加集中，巨額虧損使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以維繼。

1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)組建了農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司。新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于行業(yè)性保險(xiǎn)，對(duì)象主要是新疆農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)場(chǎng)，以工補(bǔ)農(nóng)，國(guó)家財(cái)政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈下滑趨勢(shì)。

1991年和1996年，中央、國(guó)務(wù)院分別做出“在各級(jí)政府支持下，建立多層次、相互聯(lián)系的農(nóng)村專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金，逐步建立農(nóng)村災(zāi)害補(bǔ)償制度”和“發(fā)展農(nóng)村合作保險(xiǎn)”“逐步建立各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，“為避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因承保種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)造成虧損，國(guó)家將在政策上給予適當(dāng)扶持”等決定。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，委托地方政府代辦、與地方及其他經(jīng)濟(jì)組織合辦發(fā)展合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多種經(jīng)營(yíng)模式的試點(diǎn)工作。上述試點(diǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作進(jìn)行了有益的探索。但由于缺少適用的法律、法規(guī)和資金支持，大部分經(jīng)營(yíng)性試驗(yàn)陸續(xù)停辦。特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，雖然可以有效解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題，但由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡漠，保險(xiǎn)合作社規(guī)模難以擴(kuò)大，面臨籌集保險(xiǎn)基金難等問(wèn)題，而且保險(xiǎn)合作社賠償能力有限，對(duì)農(nóng)民吸引力不大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年開(kāi)始恢復(fù)，到高峰期的1992年，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.2億元，但賠付率高達(dá)116%，完全是虧本經(jīng)營(yíng)。從1996年起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模逐年萎縮，2001年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模跌到20多年來(lái)的最低谷，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3億元，占保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)的0.14%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅為0.38元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度僅為0.02%，是近20年來(lái)下滑幅度最大的一年。全國(guó)2.3億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不足2元。

總的看，自我國(guó)恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)取得了成績(jī)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，有效需求不足以支持一個(gè)完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)公司由于擔(dān)心虧損，而不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年呈負(fù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)“失靈”。我國(guó)用了23年的時(shí)間，得出了與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同行相同的結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。

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如下：1.季節(jié)差異和地域差異大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的范圍廣、數(shù)量大，種植業(yè)保險(xiǎn)往往是大面積成片投保，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)通常是大規(guī)模成批投保。

2.受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。這是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)有機(jī)結(jié)合的過(guò)程的特點(diǎn)決定的。

3.風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的損失率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率通常都較高，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入大，利潤(rùn)率低，甚至經(jīng)常出現(xiàn)虧損。

4.普遍受到政府支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和高賠付率，許多國(guó)家，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)由政府給予支持，如美國(guó)、日本、加拿大等。

【拓展資料】

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)險(xiǎn)”）是專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種賠償保險(xiǎn)。

2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來(lái)的沖擊，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。

2007年國(guó)家財(cái)政撥出10億元專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼資金，通過(guò)地方財(cái)政資金的配套，對(duì)六省區(qū)五大類(lèi)糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項(xiàng)措施有力地改變了農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢(shì)頭，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億。

2008年，國(guó)家穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，加大了對(duì)糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項(xiàng)政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險(xiǎn)。分析農(nóng)業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，將是今后一個(gè)時(shí)期的長(zhǎng)期國(guó)策，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中的組成部分，正迎來(lái)了發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。

(一)不斷創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的大力支持，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。然而，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)性。究其原因，一方面，保險(xiǎn)公司發(fā)展社會(huì)福利機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，主要業(yè)務(wù)具有目的性；另一方面，農(nóng)民在申請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括自然災(zāi)害保險(xiǎn)理賠，理賠金額較高。由于上述原因，保險(xiǎn)公司不能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮主動(dòng)作用，這也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的作用難以充分發(fā)揮。

政府還需要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)章制度，努力解決保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者之間的一些矛盾，確保農(nóng)民投保后，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者能夠通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，注重自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，滿足農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

（二） 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策法規(guī)

雖然中國(guó)每年都對(duì)各省給予一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，但很難直接將其分解為各個(gè)地區(qū)，這就要求各省地方政府部門(mén)根據(jù)各地農(nóng)業(yè)災(zāi)害的實(shí)際情況，加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度。更好地促進(jìn)國(guó)民農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從農(nóng)民生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀分析，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本較高，但農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏全面保障。因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展還需要相關(guān)政府的支持。雖然國(guó)家開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)運(yùn)行，但由于在運(yùn)行過(guò)程中缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的體系，一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)和補(bǔ)貼金額嚴(yán)重失衡。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)戶個(gè)體的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，為其后續(xù)生產(chǎn)和發(fā)展提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，政府相關(guān)部門(mén)可以根據(jù)自身的財(cái)政狀況，不斷完善和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展體系，給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)民積極購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，并有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。同時(shí)，要注重制定統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策法規(guī)。特殊經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼可分為總體補(bǔ)貼和地區(qū)補(bǔ)貼。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該從兩個(gè)方面做好補(bǔ)貼工作，讓更多的農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長(zhǎng)期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費(fèi)還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達(dá)120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，中央從2004年開(kāi)始連續(xù)出臺(tái)了6個(gè)“一號(hào)文件”，強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對(duì)此的認(rèn)識(shí)程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過(guò)去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求，價(jià)格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)尤其困難。1997年農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個(gè)農(nóng)戶扣除必須要繳的各類(lèi)稅費(fèi)、生活必須開(kāi)銷(xiāo)、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，顯然這對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價(jià)時(shí)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒(méi)有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出10%-20%。近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說(shuō)，中國(guó)占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種，盈虧平衡點(diǎn)是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，所以開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)。目前只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，而由于常年虧損，它們的這項(xiàng)業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。（三）國(guó)家財(cái)政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門(mén)的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律和政策，提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。只有商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益，它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng)，而目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的。在這種情況下，如果沒(méi)有較高的政府補(bǔ)貼，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是不會(huì)自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會(huì)逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國(guó)家必須“兜底”。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)較大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營(yíng)比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險(xiǎn)公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費(fèi)的人力與財(cái)力相對(duì)較大。保險(xiǎn)公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報(bào)損失，獲取額外利益。（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系分散。

保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系是分散的，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性。同時(shí)，政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個(gè)學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)教育，又由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險(xiǎn)種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)農(nóng)險(xiǎn)都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定程度的發(fā)展，但目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對(duì)性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴(lài)于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，許多國(guó)家都很重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，并制定實(shí)施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系順利、健康運(yùn)行，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。但是，我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該盡快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法，以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時(shí)還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保障作用，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。逐步形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系。這不僅符合國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國(guó)家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國(guó)外的做法。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報(bào)這類(lèi)產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類(lèi)指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。

根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則的原理，保險(xiǎn)參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對(duì)地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就如車(chē)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)一樣。這將有助于提高保戶的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在初期可由財(cái)政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈(zèng)“希望小學(xué)”一樣發(fā)動(dòng)社會(huì)捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。

我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險(xiǎn)機(jī)制支持。中央政府應(yīng)該強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。對(duì)關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國(guó)內(nèi)具有再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國(guó)地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國(guó)性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)決定。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專(zhuān)長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（七）加強(qiáng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)。

我國(guó)目前保險(xiǎn)人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年需要增加的保險(xiǎn)人才上萬(wàn)名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的投資力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)資格管理，開(kāi)展多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵又是最困難的時(shí)期。隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實(shí)，我們相信，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)我國(guó)目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府發(fā)動(dòng)組織的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)，旨在保護(hù)和扶持我國(guó)農(nóng)業(yè)的一個(gè)公益性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

它與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比具有如下幾點(diǎn)不同：

經(jīng)營(yíng)主體不同。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府直接組織并參與經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)，或指派并扶持其他保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)，不具有盈利性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍只由商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)，是以盈利為目的。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其產(chǎn)品由政府給與一定比例的補(bǔ)貼，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則完全由投保人自己承擔(dān)費(fèi)額。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府組織推動(dòng)，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)運(yùn)作的。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府推動(dòng)的，必須執(zhí)行的。政府通過(guò)有關(guān)的法律規(guī)定對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶既可享受到國(guó)家保險(xiǎn)補(bǔ)貼，又可以享受到其它的優(yōu)惠政策。如果不參加保險(xiǎn)，災(zāi)后政府就不給于救濟(jì)，農(nóng)產(chǎn)品不能得到政府價(jià)格補(bǔ)貼等。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，一般保險(xiǎn)責(zé)任范圍囊括范圍廣，保險(xiǎn)對(duì)形象的損失概率較大，從而成本損失率高，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目責(zé)任范圍窄，保險(xiǎn)對(duì)象損失概率較小，成本損失可能性小。

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日前，財(cái)政部發(fā)布修訂后的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），明確中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和涉藏特定品種四類(lèi)。

這四類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是：一是種植業(yè)，含稻谷、小麥、玉米、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、天然橡膠、三大糧食作物（稻谷、小麥、玉米）制種等。二是養(yǎng)殖業(yè)，含能繁母豬、育肥豬、奶牛。三是森林，含公益林、商品林。四是涉藏特定品種，含青稞、牦牛、藏系羊?！掇k法》鼓勵(lì)各省份結(jié)合本地實(shí)際和財(cái)力狀況，對(duì)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、適應(yīng)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼。

《辦法》明確，對(duì)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保費(fèi)，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政按照保費(fèi)的一定比例提供補(bǔ)貼，納入補(bǔ)貼范圍的中央單位承擔(dān)一定比例保費(fèi)。其中，省級(jí)財(cái)政平均補(bǔ)貼比例表示為（25%＋a%），以保費(fèi)規(guī)模為權(quán)重加權(quán)平均計(jì)算；中央單位平均承擔(dān)比例表示為（10%＋b%），以保費(fèi)規(guī)模為權(quán)重加權(quán)平均計(jì)算。對(duì)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種保費(fèi)中，中央財(cái)政所承擔(dān)的補(bǔ)貼比例，《辦法》對(duì)四類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品分別作了詳細(xì)規(guī)定。此外，對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，中央財(cái)政每年將安排一定資金給予獎(jiǎng)補(bǔ)支持。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的介紹到此就結(jié)束了，不知道你從中找到你需要的信息了嗎 ？如果你還想了解更多這方面的信息，記得收藏關(guān)注本站。

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本文目錄一覽：

• 1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)保優(yōu)勢(shì)
• 2、新農(nóng)保有什麼好處？
• 3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的好處
• 4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策好處
• 5、中國(guó)人保政策農(nóng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪的優(yōu)勢(shì)非常明顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪：

1、保護(hù)農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的續(xù)?？梢员Ｗo(hù)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，而且可以有效防范各種意外災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，增加農(nóng)民的財(cái)務(wù)安全。

2、為農(nóng)戶減少損失：如果農(nóng)戶遇到不可抗拒的災(zāi)害，保險(xiǎn)公司可以按照約定的條款將損失賠償給農(nóng)戶，使農(nóng)戶的損失減少到最低限度。

3、節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)保可以讓農(nóng)戶節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，并且可以獲得理賠金額，從而解除農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力。

4、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)保可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，改善農(nóng)戶的生活狀況。

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1、參保人個(gè)人繳費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪，集體補(bǔ)助及其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織、個(gè)人對(duì)參保人繳費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪的資助，各級(jí)政府對(duì)參保人的繳費(fèi)補(bǔ)貼，全部記入新農(nóng)保個(gè)人帳戶。

2、參保人出（境）定居或死亡，將（除政府補(bǔ)貼外的）個(gè)人帳戶資金余額全部退予參保人員（或指定受益人、法定繼承人）。

3、政府給補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪：中央財(cái)政給予基礎(chǔ)養(yǎng)老金農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)勢(shì)在哪；地方財(cái)政對(duì)參保人員繳費(fèi)給予相應(yīng)補(bǔ)貼，政府對(duì)農(nóng)村一、二級(jí)殘疾居民參保代繳部份或全部養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

擴(kuò)展資料：

注意事項(xiàng)：

新農(nóng)保實(shí)施后，參保人年滿60周歲，未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇農(nóng)村有戶籍的老年人，經(jīng)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審批后，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，支付終身，但其在試點(diǎn)地區(qū)符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)。

新農(nóng)保試點(diǎn)開(kāi)始時(shí)，年齡在46至59周歲之間的農(nóng)村居民，繳費(fèi)不足15年的，可按實(shí)際年限繳費(fèi)，也可采取一次性補(bǔ)交保費(fèi)的辦法，最多不超過(guò)所差年限，地方財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)同時(shí)到位。試點(diǎn)啟動(dòng)后，45周歲以下參保人不享受一次性補(bǔ)繳政策，應(yīng)按年繳費(fèi)，累計(jì)繳費(fèi)不得少于15年。

參考資料來(lái)源：百度百科-新農(nóng)保

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長(zhǎng)期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費(fèi)還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達(dá)120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，中央從2004年開(kāi)始連續(xù)出臺(tái)了6個(gè)“一號(hào)文件”，強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對(duì)此的認(rèn)識(shí)程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過(guò)去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求，價(jià)格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)尤其困難。1997年農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個(gè)農(nóng)戶扣除必須要繳的各類(lèi)稅費(fèi)、生活必須開(kāi)銷(xiāo)、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，顯然這對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價(jià)時(shí)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒(méi)有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出10%-20%。近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說(shuō)，中國(guó)占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種，盈虧平衡點(diǎn)是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，所以開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)。目前只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，而由于常年虧損，它們的這項(xiàng)業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。（三）國(guó)家財(cái)政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門(mén)的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律和政策，提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。只有商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益，它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng)，而目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的。在這種情況下，如果沒(méi)有較高的政府補(bǔ)貼，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是不會(huì)自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會(huì)逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國(guó)家必須“兜底”。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)較大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營(yíng)比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險(xiǎn)公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費(fèi)的人力與財(cái)力相對(duì)較大。保險(xiǎn)公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報(bào)損失，獲取額外利益。（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系分散。

保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系是分散的，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性。同時(shí)，政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個(gè)學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)教育，又由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險(xiǎn)種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)農(nóng)險(xiǎn)都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定程度的發(fā)展，但目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對(duì)性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴(lài)于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，許多國(guó)家都很重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，并制定實(shí)施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系順利、健康運(yùn)行，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。但是，我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該盡快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法，以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時(shí)還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保障作用，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。逐步形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系。這不僅符合國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國(guó)家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國(guó)外的做法。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報(bào)這類(lèi)產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類(lèi)指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。

根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則的原理，保險(xiǎn)參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對(duì)地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就如車(chē)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)一樣。這將有助于提高保戶的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在初期可由財(cái)政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈(zèng)“希望小學(xué)”一樣發(fā)動(dòng)社會(huì)捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。

我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險(xiǎn)機(jī)制支持。中央政府應(yīng)該強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。對(duì)關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國(guó)內(nèi)具有再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國(guó)地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國(guó)性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)決定。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專(zhuān)長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（七）加強(qiáng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)。

我國(guó)目前保險(xiǎn)人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年需要增加的保險(xiǎn)人才上萬(wàn)名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的投資力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)資格管理，開(kāi)展多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵又是最困難的時(shí)期。隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實(shí)，我們相信，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。

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使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策可以有效提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入，幫助農(nóng)民減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)民的收入是由政府財(cái)政撥款補(bǔ)貼支付出來(lái)的，這就緩解了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)用的壓力，他們可以放心地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供更多的保障。

新中國(guó)成立后我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的變遷與創(chuàng)新

新中國(guó)成立后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯和改革開(kāi)放以來(lái)的持續(xù)發(fā)展。政府干預(yù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的每一階段都休戚相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興起、快速發(fā)展、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、萎縮及停辦，都是政府干預(yù)的直接或間接結(jié)果。

（一）新中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)初期的迅猛發(fā)展：1949年至1958年

建國(guó)初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨百?gòu)U待興的局面。因此，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度安排的主要目的是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇，為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和重工業(yè)傾斜發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施開(kāi)辟道路。1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)人保）成立，并迅速在全國(guó)建立了分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)一直是支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)人口占全國(guó)人口的絕大多數(shù)，為恢復(fù)在戰(zhàn)爭(zhēng)中受到破壞的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國(guó)人保于1950年就將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提上了議事日程，最初試辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗(yàn)，并與當(dāng)時(shí)的行政中心工作——土改、抗美援朝結(jié)合在一起，以政治任務(wù)的形式推進(jìn)。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中期的停滯：1959年至1981年

在建國(guó)初期國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速恢復(fù)和第一個(gè)五年計(jì)劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進(jìn)主義和工業(yè)化沖動(dòng)開(kāi)始抬頭。隨著社會(huì)主義改造基本完成，國(guó)家實(shí)現(xiàn)了對(duì)產(chǎn)權(quán)形式的壟斷。當(dāng)時(shí)包括政府在內(nèi)的社會(huì)各界都認(rèn)為，保險(xiǎn)是資金在全民所有制企業(yè)之間的無(wú)謂轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)取代了財(cái)政的職能，只會(huì)增加國(guó)家的管理成本。與此同時(shí)，農(nóng)村合作化進(jìn)程完成，農(nóng)村私人產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家控制的壟斷產(chǎn)權(quán)安排，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險(xiǎn)已無(wú)存在的必要。這樣，無(wú)論是在農(nóng)村還是在城市，保險(xiǎn)都已失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，政府于1958年12月決定，立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面退出，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。

（三）市場(chǎng)化改革時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展：1982年至1992年

十一屆三中全會(huì)以后，中國(guó)開(kāi)始建立和普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制，最終廢除了人民公社體制，同時(shí)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度也逐步完善。1982年，國(guó)務(wù)院為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新時(shí)期的發(fā)展做出了一系列重大決定，1982年2月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》中指出：“為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，保險(xiǎn)工作如何為八億農(nóng)民服務(wù)，是必須予以重視的一個(gè)課題。要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照落實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的需要，從各地的實(shí)際情況出發(fā)，積極創(chuàng)造條件，抓緊做好準(zhǔn)備，逐步試辦農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、畜牧保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)?！敝链耍覈?guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了1958年停辦的24年的空白之后，在改革開(kāi)放的大幕下揭開(kāi)了新的篇章，中國(guó)農(nóng)村保障體系又逐漸由國(guó)家救濟(jì)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同年，中國(guó)人保全面恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)。從試辦到1993年，是由低速增長(zhǎng)到高速增長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。

該階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展確實(shí)體現(xiàn)了政府職責(zé)，但并不全面，具有隱性化特征。政府并沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，只是給予了開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的中國(guó)人保一定的政策鼓勵(lì)和財(cái)政支持，缺乏系統(tǒng)的管理，這對(duì)建立完善有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？梢哉f(shuō)，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出臺(tái)了很多政策指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，但并未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展實(shí)施有效監(jiān)管，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政策的變動(dòng)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展產(chǎn)生很大影響，這也是下一個(gè)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入萎縮徘徊階段的重要誘因。

（四）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的探索與困擾：1993年至今

這一階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了改革開(kāi)放以來(lái)前期的迅速發(fā)展后，進(jìn)入萎縮徘徊階段；同時(shí)，隨著政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，2004年始至今年，連續(xù)七年中央一號(hào)文件均為涉農(nóng)文件，在相關(guān)職能部門(mén)的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全方位推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。因此，這一階段又可以劃分為兩個(gè)不同的階段：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊階段——政府職責(zé)缺位（1993年至2003年），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段——政府職責(zé)歸位（2004年至今）。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責(zé)缺位

1992年春鄧小平視察南方重要講話的發(fā)表和中共十四大的召開(kāi)，明確提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)之后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度沿市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方向變遷的速度加快。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，人們所期望的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的局面并沒(méi)有產(chǎn)生。當(dāng)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，險(xiǎn)種已從1982年恢復(fù)試辦時(shí)僅有的生豬、大牲畜等幾個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對(duì)蝦養(yǎng)殖、扇貝養(yǎng)殖等近百個(gè)險(xiǎn)種，而且還不斷開(kāi)發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開(kāi)發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項(xiàng)目保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，如：塑料大棚保險(xiǎn)、海塘壩保險(xiǎn)、地瓜脫毒保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，大大促進(jìn)了科技推廣工作；部分險(xiǎn)種，如麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、煙葉保險(xiǎn)等已在全國(guó)大面積開(kāi)展。但是，從規(guī)模上來(lái)看，1993年至今，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由高速增長(zhǎng)到低速增長(zhǎng)的滑坡過(guò)程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展陷入困境。1992年底，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)8.17億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.57%，但到1997年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的1.18%；1998年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滑坡更加嚴(yán)重，到2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的0.66%，2004年更是進(jìn)一步滑落到0.35%?？偟膩?lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的比重一直呈下降趨勢(shì)，這與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展勢(shì)頭顯得格格不入。

在這個(gè)時(shí)期，政府本著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體幾乎沒(méi)有任何政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，也就是說(shuō)，政府在這段時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中沒(méi)有承擔(dān)其相應(yīng)的職責(zé)，而是放任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，讓其自主探索。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共品屬性決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能提供有效供給，而在沒(méi)有政府財(cái)政補(bǔ)貼的情況，農(nóng)民不愿、也無(wú)力支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不得不壓縮原有的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入日益萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。故此，政府缺位是導(dǎo)致1993年至2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮徘徊的唯一原因。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段（2004年至今）：政府職責(zé)歸位

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是：面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重威脅，無(wú)論哪一種風(fēng)險(xiǎn)，都有可能對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)自由化的沖擊下，這些風(fēng)險(xiǎn)的作用更加顯化和復(fù)雜化。從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，農(nóng)業(yè)仍比較落后，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)都影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的落后狀況并不能很快改變。因此，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的狀態(tài)將嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，正積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)始終把促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、為“三農(nóng)”提供保險(xiǎn)服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，積極研究建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的全方位推進(jìn)，帶來(lái)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的良機(jī)，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的深度和廣度的進(jìn)一步提升，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展特征，少數(shù)地區(qū)或因地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。這些區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的探索對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升起到了重要作用，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)?？傮w而言，從2004年以來(lái)，在政府主體的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入迅速恢復(fù)階段，且勢(shì)頭漸長(zhǎng)，已初具規(guī)模。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入政府誘導(dǎo)發(fā)展階段，各級(jí)政府在政策指導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、法律監(jiān)管等方面開(kāi)始承擔(dān)應(yīng)盡職責(zé)。當(dāng)然，其間必然會(huì)有許多難以克服的難題，但隨著政府職責(zé)的歸位，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期的制度創(chuàng)新階段。

1982年到1986年的恢復(fù)試辦階段，政府干預(yù)力量較為得力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不大考慮盈虧問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一核算，盈虧由保險(xiǎn)公司內(nèi)部險(xiǎn)種互補(bǔ)，虧損可由其他險(xiǎn)種的盈利彌補(bǔ)。運(yùn)作過(guò)程中，這種方式漸露缺陷。一方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一核算，盈虧互補(bǔ)，不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性，也不利于政府考核保險(xiǎn)公司的績(jī)效。另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“大干大賠，小干小賠”的局面使保險(xiǎn)公司傾向于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而加大盈利性險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

1987年6月，政府決定在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司內(nèi)部特設(shè)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，并從1988年開(kāi)始以省為范圍，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)核算，但由于政府未能理順與保險(xiǎn)公司、農(nóng)民之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更加集中，巨額虧損使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以維繼。

1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)組建了農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司。新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于行業(yè)性保險(xiǎn)，對(duì)象主要是新疆農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)場(chǎng)，以工補(bǔ)農(nóng)，國(guó)家財(cái)政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈下滑趨勢(shì)。

1991年和1996年，中央、國(guó)務(wù)院分別做出“在各級(jí)政府支持下，建立多層次、相互聯(lián)系的農(nóng)村專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金，逐步建立農(nóng)村災(zāi)害補(bǔ)償制度”和“發(fā)展農(nóng)村合作保險(xiǎn)”“逐步建立各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，“為避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因承保種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)造成虧損，國(guó)家將在政策上給予適當(dāng)扶持”等決定。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，委托地方政府代辦、與地方及其他經(jīng)濟(jì)組織合辦發(fā)展合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多種經(jīng)營(yíng)模式的試點(diǎn)工作。上述試點(diǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作進(jìn)行了有益的探索。但由于缺少適用的法律、法規(guī)和資金支持，大部分經(jīng)營(yíng)性試驗(yàn)陸續(xù)停辦。特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，雖然可以有效解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題，但由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡漠，保險(xiǎn)合作社規(guī)模難以擴(kuò)大，面臨籌集保險(xiǎn)基金難等問(wèn)題，而且保險(xiǎn)合作社賠償能力有限，對(duì)農(nóng)民吸引力不大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年開(kāi)始恢復(fù)，到高峰期的1992年，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.2億元，但賠付率高達(dá)116%，完全是虧本經(jīng)營(yíng)。從1996年起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模逐年萎縮，2001年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模跌到20多年來(lái)的最低谷，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3億元，占保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)的0.14%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅為0.38元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度僅為0.02%，是近20年來(lái)下滑幅度最大的一年。全國(guó)2.3億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不足2元。

總的看，自我國(guó)恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)取得了成績(jī)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，有效需求不足以支持一個(gè)完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)公司由于擔(dān)心虧損，而不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年呈負(fù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)“失靈”。我國(guó)用了23年的時(shí)間，得出了與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同行相同的結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi)，哪個(gè)好，手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

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本文目錄一覽：

• 1、2021年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是是什么呢?
• 2、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格策略存在的問(wèn)題
• 3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼

一、制定背景

為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，保障農(nóng)民穩(wěn)定增收，根據(jù)《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室關(guān)于做好2021年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》（甬農(nóng)保〔2021〕4號(hào)）文件精神，特制定本方案。

二、工作目標(biāo)

2021年度，重點(diǎn)在全區(qū)范圍內(nèi)試點(diǎn)推廣早、晚稻種植“完全成本+收益”保險(xiǎn)，寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將適時(shí)推出雜交水稻制種、小麥、生豬保障水平提高方案，全面推進(jìn)種業(yè)產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)，繼續(xù)做好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)險(xiǎn)種及創(chuàng)新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。

三、主要任務(wù)

（一）開(kāi)展早、晚稻種植“完全成本+收益”保險(xiǎn)全域試點(diǎn)。試點(diǎn)期間，早、晚稻種植新舊2款保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)存在，規(guī)模種植戶自行投保，散戶以行政村為單位集中投保，依照農(nóng)戶自行選擇投保險(xiǎn)種、投保額的原則，做到自愿投保、愿保盡保、應(yīng)保盡保。寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將加快開(kāi)展雜交稻制種、小麥種植以及生豬生產(chǎn)完全成本調(diào)查，試點(diǎn)新版保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

（二）全面推進(jìn)種業(yè)產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將積極開(kāi)展我市糧食、蔬菜、畜禽、水產(chǎn)等省級(jí)以上審定推廣品種的制種產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)，分散制種及推廣風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我市種業(yè)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推動(dòng)種業(yè)強(qiáng)市建設(shè)。

（三）加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度。按照《寧波市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（甬農(nóng)?！?020〕5號(hào)）關(guān)于到2025年鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種全覆蓋的要求，寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)加大研發(fā)力度，全方位、多層次推進(jìn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)，落實(shí)有關(guān)新險(xiǎn)種保護(hù)規(guī)定，研究新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)措施，2021年計(jì)劃推進(jìn)火龍果、藍(lán)莓、肉牛、小青龍、縊蟶等種養(yǎng)殖以及生豬運(yùn)輸?shù)缺ｋU(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

（四）有序推進(jìn)創(chuàng)新性險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將針對(duì)部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受氣候變化影響大，定損難等現(xiàn)狀，鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)深入生產(chǎn)一線，充分了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，堅(jiān)持微利可持續(xù)的發(fā)展原則，開(kāi)發(fā)氣象指數(shù)、農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、價(jià)格指數(shù)、保險(xiǎn)加期貨等創(chuàng)新險(xiǎn)種。繼續(xù)推進(jìn)“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)附加保險(xiǎn)”試點(diǎn)，對(duì)投入大、收益高的地方特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，繼續(xù)鼓勵(lì)探索政策性保險(xiǎn)疊加商業(yè)保險(xiǎn)或純商業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，各級(jí)財(cái)政繼續(xù)給予政策扶持。

（五）優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。中央險(xiǎn)種和地方特色險(xiǎn)種繼續(xù)由共保經(jīng)營(yíng)，適時(shí)對(duì)份額進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。鼓勵(lì)合格的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，適度競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。

（六）開(kāi)展險(xiǎn)種績(jī)效評(píng)估和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)跟蹤工作。寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將對(duì)試點(diǎn)期已滿3年的險(xiǎn)種開(kāi)展綜合評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果按規(guī)定修改保險(xiǎn)條款、保額、費(fèi)率以及財(cái)政補(bǔ)貼比例。修訂大棚作物種植保險(xiǎn)、露地蔬菜種植保險(xiǎn)等險(xiǎn)種條款，完善條款表述內(nèi)容，優(yōu)化賠償處理方式?；厮?、評(píng)估、清理長(zhǎng)期無(wú)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)或覆蓋率較低的險(xiǎn)種。

（七）建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化監(jiān)管與服務(wù)平臺(tái)。寧波市農(nóng)險(xiǎn)辦將探索數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管新模式，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)，集合農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)和農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，避免重復(fù)投保、虛假投保事件發(fā)生，通過(guò)浙里辦、浙政釘以及各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)公眾微號(hào)，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品超市，開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)及產(chǎn)品線上宣傳，推動(dòng)線上投保、投訴、理賠，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)水平。適時(shí)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)題培訓(xùn)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)，提升服務(wù)“三農(nóng)”水平。

四、工作要求

（一）及時(shí)完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)。區(qū)農(nóng)險(xiǎn)辦按照鄉(xiāng)村振興對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的考核要求，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政扶持資金，逐步改變農(nóng)業(yè)扶持方式，將部分農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼逐漸向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。各鎮(zhèn)、街道和農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要積極配合區(qū)農(nóng)險(xiǎn)辦根據(jù)省、市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效考核辦法，圍繞組織落實(shí)、規(guī)范管理、資金保障、保險(xiǎn)覆蓋、農(nóng)戶滿意度等5方面內(nèi)容及時(shí)完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效自評(píng)工作，自評(píng)報(bào)告在12月底前報(bào)市農(nóng)險(xiǎn)辦。

（二）加快財(cái)政補(bǔ)助資金結(jié)算。市農(nóng)險(xiǎn)辦繼續(xù)委托第三方開(kāi)展審計(jì)，并從2021年開(kāi)始采用年初預(yù)撥、次年結(jié)算的辦法直接向保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付市級(jí)及以上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金。區(qū)農(nóng)險(xiǎn)辦也采用年初預(yù)撥，次年結(jié)算的辦法撥付區(qū)級(jí)應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)補(bǔ)助資金，并在收到市農(nóng)險(xiǎn)辦提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上一年度審計(jì)報(bào)告后2個(gè)月內(nèi)，完成與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)上一年度的資金結(jié)算。

（三）加強(qiáng)總結(jié)宣傳。區(qū)農(nóng)險(xiǎn)辦和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將通過(guò)制作宣傳小冊(cè)子、畫(huà)報(bào)、信息推送、上門(mén)宣講、座談會(huì)等多種形式加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，確保農(nóng)戶有渠道、能及時(shí)熟悉了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容及特點(diǎn)，不斷提升農(nóng)戶的獲得感和幸福感。同時(shí)，及時(shí)對(duì)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、推廣、承保理賠、監(jiān)管等工作做好年度總結(jié)，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理水平。

五、解讀機(jī)關(guān)和解讀人

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)作為農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格政策體系的重要組成部分，屬于政府宏觀調(diào)控政策性業(yè)務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)作的一種全新嘗試，在構(gòu)建應(yīng)對(duì)市場(chǎng)沖擊的“緩沖器”和形成保障農(nóng)民收益的“穩(wěn)定器”方面發(fā)揮著重要作用。然而，筆者在全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金分配管理使用及政策措施落實(shí)情況審計(jì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)還存在著激勵(lì)導(dǎo)向不足、保障廣度深度不夠、風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制需完善等問(wèn)題，應(yīng)引起重視并加以規(guī)范。?

存在的問(wèn)題

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一是財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制固化，激勵(lì)導(dǎo)向不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼是當(dāng)前政府金融支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)的主要方式，現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)需大量資金投入，不僅需要承保機(jī)構(gòu)全力以赴做好保險(xiǎn)承保工作，更需要地方政府持續(xù)加大財(cái)政支持力度。但根據(jù)審計(jì)調(diào)查情況發(fā)現(xiàn)，投保農(nóng)戶個(gè)人負(fù)擔(dān)由最初的20%調(diào)整為40%，省級(jí)財(cái)政承擔(dān)比例由最初的80%減少為40%、市級(jí)及縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)20%。主要財(cái)政負(fù)擔(dān)由省級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)向基層財(cái)政，財(cái)政補(bǔ)貼比例由省級(jí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，未能結(jié)合地方財(cái)政收入水平實(shí)施差異化設(shè)計(jì)，對(duì)部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)形成較大財(cái)政壓力。因此，很多地方特色產(chǎn)品沒(méi)有納入保險(xiǎn)保障范圍，對(duì)高新特農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)需求的激發(fā)強(qiáng)度不夠，政策導(dǎo)向性滯后，適應(yīng)現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)的支持政策體系尚未完全建立。

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二是賠付率波動(dòng)范圍過(guò)大，保險(xiǎn)保障廣度深度不夠。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，近3年在全國(guó)無(wú)大范圍嚴(yán)重性災(zāi)害發(fā)生情況下，財(cái)險(xiǎn)賠付率分布在49%-55%區(qū)間，而全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率集中在63%-72%之間，高出15-20個(gè)百分點(diǎn)，再次印證了“受制于農(nóng)業(yè)系統(tǒng)復(fù)雜性影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)大、高賠付率特征”。如濟(jì)寧金鄉(xiāng)及魚(yú)臺(tái)大蒜賠付率則存在過(guò)大波動(dòng)幅度，下限為0，上限為348%。保險(xiǎn)公司作為盈利機(jī)構(gòu)，需要在保費(fèi)收入和賠付金額之間實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，但在出現(xiàn)突發(fā)不利因素時(shí)，保險(xiǎn)公司極易陷入巨大虧損窘境。因此，在無(wú)其他有效的風(fēng)險(xiǎn)防范工具基礎(chǔ)上，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保障廣度深度難以實(shí)現(xiàn)提升。

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三是再保險(xiǎn)及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制還不完善。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格具有大幅波動(dòng)特點(diǎn)，價(jià)格的大幅下跌會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以我國(guó)生豬價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)為例，一方面，生豬市場(chǎng)具有全國(guó)性特點(diǎn)，不同區(qū)域的生豬價(jià)格走勢(shì)趨同，如果生豬價(jià)格出現(xiàn)大幅下跌，那么可能會(huì)造成全國(guó)范圍內(nèi)的巨災(zāi)損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面臨難以分散難題。另一方面，生豬市場(chǎng)還具有較強(qiáng)“豬周期”特點(diǎn)，在預(yù)期價(jià)格上漲時(shí)，養(yǎng)殖戶都不愿意投保；而在價(jià)格下跌時(shí)紛紛選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這不利于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在不同時(shí)間的分散，容易給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨額虧損。但對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的超級(jí)賠償問(wèn)題，各個(gè)地區(qū)在承擔(dān)比例、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、國(guó)際市場(chǎng)再保險(xiǎn)等方面，還未探索出有效的解決方式、分擔(dān)機(jī)制和流程規(guī)范。

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四是農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)匱乏，價(jià)格發(fā)布機(jī)制仍存難題。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)研發(fā)的關(guān)鍵和技術(shù)難點(diǎn)，在于是否科學(xué)合理設(shè)計(jì)了“賠付觸發(fā)指數(shù)”，而“賠付觸發(fā)指數(shù)”的科學(xué)合理設(shè)計(jì)需建立在大量的第三方（包括物價(jià)部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)等）連續(xù)發(fā)布的真實(shí)、有效和可靠的歷史價(jià)格數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。目前，我國(guó)大部分農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的確定存在價(jià)格監(jiān)測(cè)體系不健全、國(guó)家和地方價(jià)格監(jiān)測(cè)方法有爭(zhēng)議、監(jiān)測(cè)價(jià)格公信力不足等問(wèn)題。

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對(duì)策建議

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農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格調(diào)節(jié)的滯后是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)波動(dòng)的根源，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也因此成為農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的“凝聚物”和“承載體”，實(shí)踐表明，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是我國(guó)現(xiàn)階段轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的最有成效的金融手段，本文結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略和基層實(shí)際，根據(jù)審計(jì)調(diào)查實(shí)踐提出如下對(duì)策建議:

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（一）優(yōu)化保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)，提高保障水平。遵循因地制宜原則，依據(jù)財(cái)政收入、產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的差異，構(gòu)建普惠性和高保障相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度保障機(jī)制。建議選用彈性的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，結(jié)合地方財(cái)政收入水平設(shè)置補(bǔ)貼比例下限，將調(diào)控重點(diǎn)放在農(nóng)險(xiǎn)保障水平上; 實(shí)行差異化保費(fèi)補(bǔ)貼政策，提供更具彈性的保費(fèi)補(bǔ)貼方式，根據(jù)保障水平高低確定政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例大小，保障水平越高保費(fèi)補(bǔ)貼比例越低。實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼的高低取決于地方財(cái)政收入的大小和能力，由按比例支付向按能力支付方向轉(zhuǎn)變。

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為更好地貫徹中央一號(hào)文件精神，建議進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，健全長(zhǎng)效機(jī)制，充分發(fā)揮保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策審計(jì)的功能和作用，保障國(guó)家糧食安全，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策審計(jì)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（一）加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)。建議盡快頒布實(shí)施《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展走上法制化的軌道。在條件成熟的時(shí)候，頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以法律形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)支持體系中的地位和作用，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、受益主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和發(fā)揮的作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供系統(tǒng)穩(wěn)定的制度安排。

（二）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性強(qiáng)、涉及面廣，任務(wù)重、責(zé)任大。在全國(guó)層面，在國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，明確各行政管理部門(mén)的職責(zé)范圍。適時(shí)建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的研究，整合我國(guó)的氣象、水文、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)。在地方層面，建立以政府牽頭，農(nóng)技部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等多方聯(lián)動(dòng)作合作平臺(tái)，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與科技服務(wù)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合在一起，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。

（三）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，建立健全內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基層政府和農(nóng)業(yè)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)政策和制度要求提取相關(guān)費(fèi)用。建立紀(jì)檢監(jiān)察、審計(jì)和保險(xiǎn)監(jiān)管等部門(mén)合作機(jī)制，形成監(jiān)管合力，綜合治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法違規(guī)、弄虛作假問(wèn)題。

（四）進(jìn)一步改進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼辦法。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法，繼續(xù)加大中央、省和市三級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，盡量取消縣市的財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策審計(jì)；實(shí)行適度差異化的補(bǔ)貼方式，中央財(cái)政應(yīng)加大對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)和生豬等畜禽生產(chǎn)和調(diào)出大省的財(cái)政補(bǔ)貼力度；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)提供一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，改進(jìn)財(cái)政支農(nóng)資金的使用方式，將部分種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。

（五）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求巨大，業(yè)務(wù)不斷拓展，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營(yíng)主體。積極探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。探索由政府成立非營(yíng)利性的專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)政府推動(dòng)、政策支持、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式,

不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平。對(duì)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)保，以避免逆向選擇，更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，降低參保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。例如，全國(guó)范圍內(nèi)探索對(duì)小麥、水稻、棉花、生豬、奶牛等戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品資源進(jìn)行統(tǒng)保。

（六）加快建立政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。按照“政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立國(guó)家大災(zāi)保險(xiǎn)基金，構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國(guó)家再保險(xiǎn)相結(jié)合的、多層級(jí)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。充分調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司的積極性，積極利用再保險(xiǎn)機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。條件成熟情況下，可考慮成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。同時(shí)在設(shè)立大災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排、資源配置與投入、稅收優(yōu)惠等方面給予政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策審計(jì)了扶持和保證農(nóng)業(yè)的安全生產(chǎn)而制定的，主要是政府引導(dǎo)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)和保險(xiǎn)公司的能動(dòng)作用綜合發(fā)揮作用才能加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

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