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　　日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策日本農(nóng)民養(yǎng)老金制度

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本文目錄一覽：

• 1、幫忙寫論文（一篇關于農(nóng)業(yè)保險的）
• 2、關于發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)的保護和生產(chǎn)補貼,例如歐盟,高手請進
• 3、農(nóng)產(chǎn)品價格和收入保險
• 4、關于農(nóng)業(yè)保險的論文

淺談我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與對策研究關鍵詞日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策：農(nóng)業(yè)保險　財政支持　經(jīng)營體系摘要日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深化，我國農(nóng)業(yè)保險面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險的運作方式，在整個保險業(yè)迅速上升的同時農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，阻礙日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。文章從政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場四個角度討論農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對策建議。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災面積達47119千hm2，成災面積達27319千hm2。自然災害已經(jīng)嚴重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制后，單戶農(nóng)民成為風險的主要承擔者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對各種風險的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險作為有效的風險轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持和保護，我國農(nóng)業(yè)保險具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對相對較高費率的農(nóng)業(yè)保險望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導致目前我國農(nóng)業(yè)保險供給的不斷萎縮，我國的農(nóng)業(yè)保險開始于20世紀50年代。中途因”左”傾思想的誤導，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。20多年來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了一定的成績，險種逐步增加，保險面不斷擴大，保費收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保險在抗災救險、穩(wěn)定經(jīng)濟中的補償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司因為該業(yè)務虧損而逐漸淡出該領域，全國的農(nóng)業(yè)保險大范圍減少，保險業(yè)務發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況一路下滑，無利可圖，保險公司因為迫于政府的強制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)模也就成了保險公司緩解虧損壓力的唯一辦法。此外，我國已經(jīng)加入WTO，當前的農(nóng)業(yè)保險問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時的救濟或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂。問題與原因分析1．保險公司有效供給不足(1)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險恢復之初由中國人民保險公司經(jīng)營，在計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)業(yè)保險的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標的，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務則因為自然條件差異大、經(jīng)濟發(fā)展不平衡導致經(jīng)營本身風險過高(見表2)。從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險凈賠付率非常高，平均高達87．4％，再加上經(jīng)營成本，保險公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有人民保險公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。(2)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上存在一些技術障礙。主要表現(xiàn)：①費率厘定難。費率的厘定是以過去一段時間的平均風險損失為基礎的，由于我國目前沒有這方面的長期準確可靠的統(tǒng)計資料，給費率的厘定造成了困難。②責任確定難。保險經(jīng)營的原則之一是風險的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會經(jīng)濟、自然條件、作物種類、災害種類等都不相同，保險責任很難從技術上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險的保險標的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準確預計該產(chǎn)品的未來市場價值和損失程度。(3)保險范圍小，保險品種少。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)的整個過程，包括農(nóng)作物收割后儲藏、加工并將農(nóng)作物運輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財產(chǎn)即房屋、機器、設備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，由于我國農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，商業(yè)保險公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風險較大的保險品種，保險品種已由最多時的6O多個下降到目前的不足3O個。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險、家禽綜合保險、森林火災保險、烤煙保險等。2．農(nóng)業(yè)保險有效需求不足(1)農(nóng)民的保險意識薄弱。我國的農(nóng)民因為長期受到小農(nóng)經(jīng)濟的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保。同時金融保險業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會對金融保險意識淡薄，對保險更是覺得可有可無，聽天由命。(2)經(jīng)濟承受能力有限。我國農(nóng)險費率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險費率高達9％1O％，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對保險的購買。3．政府政策傾斜力度不夠鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，世界上各個國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險。各國政府把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準備金、負擔全部或大部分經(jīng)營管理費的同時，還給予保費補貼，日本政府補貼水稻保費的50％"60％，麥類保費的50％~70％；法國對農(nóng)業(yè)保費補貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補貼53％；菲律賓補貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對農(nóng)業(yè)保險幾個問題的認識》)另外還對農(nóng)作物一切險的經(jīng)營實行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險的試驗，政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率、高補貼的政策。而在我國，由于國家財力等方面的限制，近年來我國財政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財政對農(nóng)業(yè)保險的支持嚴重不足，政府對農(nóng)業(yè)保險除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險一樣，無任何財政補貼和配套的政策予以支持。4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系不健全國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營缺乏專業(yè)保險公司介入，資本結(jié)構單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務受到局限。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務再保險更是一片空白，使保險公司的風險得不到有效分散和補償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險很難有發(fā)展的空間。5．農(nóng)業(yè)保險缺少法律支持目前，世界上大多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務的協(xié)調(diào)運作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達的資本主義國家對農(nóng)業(yè)保險立法的重視遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險法》，美國1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。而我國只在適用于商業(yè)保險的《保險法》中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險法》還規(guī)定保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險的開展。對策研究1．增加對農(nóng)業(yè)保險的財政支持農(nóng)業(yè)保險是政策性很強的險種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運作厘定費率農(nóng)民買不起，保險公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應給予必要的政策傾斜和財政支持。首先是財政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財政資金補貼農(nóng)業(yè)保險業(yè)務費率或直接補貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。需注意的是，政府補貼要量力而行，在目前政府財力有限的情況下，只能對幾種關系到國民生計的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個比較完全的市場，待時機成熟后循序漸進、逐步推進。

2．構建合理的農(nóng)業(yè)保險組織體系(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險經(jīng)營模式。根據(jù)各國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，農(nóng)險的開展是要由財政支持的，當前國內(nèi)多數(shù)人認為的主要經(jīng)營模式一是政府扶持，商業(yè)性保險公司代理農(nóng)險政策性業(yè)務；二是政策性保險公司；三是互助保險經(jīng)營機構。鑒于我國正處于經(jīng)濟建設中，財政能力有限，不可能完全由政府補貼。同時由于我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風險差異性大，因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營應立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險經(jīng)營模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主，在國家政策和資金的支持下對不同地區(qū)的不同對象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式；對不同的地區(qū)和保險責任采取在社會范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險基金實施農(nóng)業(yè)災害的預防和救助。(2)建立分散農(nóng)業(yè)風險的再保險體系。再保險是保險人將承擔自己的風險和責任向其他保險人進行保險的行為。西方國家在推行農(nóng)業(yè)保險業(yè)務時都利用行政手段建立多層次的再保險體系，特別是避免特大自然災害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對在保險費標準、管理費用、經(jīng)營虧損進行全部或部分補貼。而我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏再保險的安排，使得風險過于集中在經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。建立農(nóng)業(yè)再保險體系是改變我國農(nóng)業(yè)保險窘?jīng)r的重要舉措。因為農(nóng)業(yè)再保險不僅是對農(nóng)險業(yè)務的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險通過擴大原保險人的承包能力、保障業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險人的可運用資金等方面，對農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農(nóng)業(yè)再保險公司，與原保險人的再保險業(yè)務遵從商業(yè)規(guī)則，國家對再保險業(yè)務給予一定的補貼，以鼓勵其對農(nóng)業(yè)再保險的承保。3．提高農(nóng)村保險市場的有效需求(1)增強農(nóng)民的保險意識。要針對農(nóng)民保險意識淡薄的實際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。(2)科學制定保險費率，加快提高保險經(jīng)營技術。在試點的基礎上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險費率以及保費補貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標準制定保險費率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術、精算技術、理賠技術在內(nèi)的各項農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術。(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極性。

(4)合理確定保險險種。盡管農(nóng)業(yè)風險高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險都需要政策性的經(jīng)營，對多風險農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補貼。而一般的保險產(chǎn)品如冰雹災害保 險、洪水險等可采用商業(yè)性經(jīng)營。同時農(nóng)險險種還要適合當?shù)貙嶋H情況，我國是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》2003)，經(jīng)營險種的選擇不能一概而論。4．健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)應認真研究和借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。鑒于我國的實際情況，我國農(nóng)業(yè)保險立法應涵蓋農(nóng)業(yè)保險的保障水平、會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財政補貼標準及計算方法、管理費和保險費分擔原則、異常災害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關部門的配合、資金運用等與我國農(nóng)業(yè)保險政策扶持相適應的方面，并且要在實踐中不斷吸取經(jīng)驗加以充實完善。5．引進具有農(nóng)業(yè)保險先進技術和管理經(jīng)驗的外資保險公司國外有很多保險公司具有豐富的農(nóng)險經(jīng)營經(jīng)驗。如法國安盟保險公司在我國保險公司縮小農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的時候，他們卻看到了我國農(nóng)險市場的巨大潛力，并通過努力已經(jīng)獲得了在中國組建財產(chǎn)險分公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的準許證。因此，我們要繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營的先進技術及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司，這有利于我們接觸掌握國外比較成功的行業(yè)經(jīng)驗，探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營道路，促進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

世界各國政府大部著重采取財政扶持、信貸支持、價格保

護、農(nóng)業(yè)保險、科技推動、生態(tài)環(huán)境保護等政策與措施來保護農(nóng)

業(yè)．促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策的發(fā)展。

政策之一：財政支持

財政支農(nóng)是反映農(nóng)業(yè)保護水平日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策的一個最為直接的指標。在發(fā)

展市場經(jīng)濟的過程中日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策，各國政府都十分注重運用財政支農(nóng)政策來

扶持農(nóng)業(yè)，即使是農(nóng)業(yè)發(fā)達的資本主義國家也不例外。財政文農(nóng)

的主要措施有：增加財政資金投入；實行優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)稅收政策；

對糧農(nóng)實行財政補貼等，現(xiàn)分述如下。

增加財政資金投入。

足夠的資金投入對農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有非常重要的作用。在發(fā)達

國家，各項農(nóng)業(yè)政策的貫徹實施是以強有力的財力支持作為后盾

的。在各種類型的資金投入中，財政的投入一舶占有較大的比

重。從總體上看，美、日及西歐各國的農(nóng)業(yè)投資占總投資的比重

大于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在國民生產(chǎn)總值中所占的比重，而工業(yè)投資在

國民經(jīng)濟總投資中的比重遠遠低于工業(yè)生產(chǎn)總值在國民生產(chǎn)總值

中所占的比重。各國情況還表明，盡管農(nóng)業(yè)份額在相對縮小，但

用于農(nóng)業(yè)方面的財政投資的絕對量，并不固農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的

份額下降而縮減，而是有較大的增加?？梢哉f．在發(fā)達國家是工

業(yè)“補貼”農(nóng)業(yè)，投資政策向農(nóng)業(yè)傾斜。許多發(fā)展中國家也非常

重視增加對農(nóng)業(yè)的投資。如印度，70年代以來一改國家投資偏

重工業(yè)的政策，對農(nóng)業(yè)投入大幅度增加， “六五”(1978一1983

年)期間規(guī)定農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)投資占計劃總支出的43．1％，超

過日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策了對工業(yè)投資的比例。從農(nóng)業(yè)的財政投資方向上看，各國的做

法基本一致：一是用于農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)教育、科研和技

術推廣、資源開發(fā)、利用和保護，以及舉辦鄉(xiāng)村公用事業(yè)等方

面；二是用于農(nóng)業(yè)的補償性支出，旨在維持農(nóng)產(chǎn)品價格水平及農(nóng)

業(yè)所得，具體包括價格支持、限制生產(chǎn)、鼓勵出口等。國外在財

政支農(nóng)政策的實施和籌措社會資金增加農(nóng)業(yè)投入方面，有不少成

功的經(jīng)驗。以美國為例．農(nóng)業(yè)在美國成為財政直接投資的三個主

要部門之’(其余兩個部門是國防和基礎科學研究)。如果把聯(lián)

邦、州及地方政府的農(nóng)業(yè)外文計算在一起，則農(nóng)業(yè)預算在聯(lián)邦預

算中僅次于國防開支。在財政政策的實施方面，其特點是創(chuàng)辦政

策性公司，并通過對政策性公司的財政資助和公司業(yè)務的開展，

對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品市場和農(nóng)業(yè)資金市場實現(xiàn)有效干預。政策性

公司除接受政府資助和遵守有關政策法規(guī)外，其余均按市場經(jīng)濟

法則運作，融政府意圖與市場經(jīng)濟于一體，對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控起

到重要作用。在廣籌資金增加農(nóng)業(yè)投入方面，美國亦有許多行之

有效的做法：(1)聯(lián)邦政府直接出資支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)

業(yè)教育、科研、技術推廣等；(2)聯(lián)邦政府引導各州和地方政府

支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，如國會通過有關農(nóng)業(yè)科技推廣的法令，聯(lián)邦政府

對接受法令條文規(guī)定的各州提供資金，建立農(nóng)業(yè)科技推廣組織；

(3)財政政策與金融政策協(xié)調(diào)運用，充分發(fā)揮政策性金融的作

用，以少量的財政資金用作政策性銀行的資本金和經(jīng)營費用等，

使政策性銀行吸收并運用了大量的社會資金支持農(nóng)業(yè)；(4)注意

廣泛地吸引私人投資；(5)運用資本市場籌集支農(nóng)資金，如發(fā)行

債券和股票、合理收費以及公有土地出售等，這些措施對農(nóng)業(yè)資

金的籌措均起到了積極作用。

實行優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)稅收政策。

法國政府為降低農(nóng)業(yè)成本，提高競爭力，對農(nóng)業(yè)發(fā)展實行了

一系列優(yōu)惠稅收政策。如對農(nóng)民購置農(nóng)機具給予10％的稅收回

扣．購買農(nóng)機燃料時免稅，減少社會捐助費9．5％．減少農(nóng)業(yè)土

地稅9％；對安置青年務農(nóng)的土地．在5年內(nèi)減免50％的土地

稅。日本1950年進行稅制改革后，農(nóng)民的租稅負擔開始減輕。

尤其是在日本經(jīng)濟進入高速增長后，政府來自工業(yè)的稅收迅速增

加，實行“以工養(yǎng)農(nóng)”政策，對農(nóng)業(yè)積極扶持。在日本，農(nóng)業(yè)作

為整體已不再是財政收入的主要來源，而是財政支出的重要方

面。美國的優(yōu)惠稅制促進了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模的擴大，降低了農(nóng)產(chǎn)

品價格。在美國征稅制度中占著最重要地位的是個人所得稅，凡

是獲得純收入的各類人員都要繳納個人收入稅，而在農(nóng)業(yè)中實行

這一稅種則作了一些特殊規(guī)定：農(nóng)業(yè)中的純收入(不合稅款)按

購銷憑證計算，而各項收入按已經(jīng)售出的產(chǎn)品進行核算，尚未銷

售的產(chǎn)品價值不計入在內(nèi)；農(nóng)場主的純收入是根據(jù)其現(xiàn)年總額流

動狀況來確定的，計入其收入的是在銷售收入以后實際獲得的金

額i至于農(nóng)場主的費用支出，農(nóng)場主有權從獲得的收入中扣出全

部支出，因而農(nóng)場主得以靈活核算純收入的數(shù)額i農(nóng)場主可依據(jù)

預計物價上漲速度，確定最有利的收支比例，以運用最低稅率或

推遲至下年度支付稅款。美國對農(nóng)業(yè)的稅制優(yōu)惠的另一方面在于

將某些生產(chǎn)資料的投資列入日常開支，并在一年內(nèi)全部沖銷。這

些開支包括：葡萄園進入運營以前的費用、補充生產(chǎn)畜群以前的

牛犢培育費用、土地清理費用、土壤施用石灰費用、環(huán)保費用

(其幅度可達應征費用的25％)。這種稅制優(yōu)惠的一個補充效益

在于，對土壤改良、土地和水資源保護、培育畜群等方而的投資

不課稅，從而有助于減少納稅總額。美國還對資本增殖實行一種

特別稅，資本增殖優(yōu)惠稅率對于擴大畜群、營造多年生森林、土

地改良等投資，給予了特殊的激勵。在美國，使用雇傭勞力的農(nóng)

場主往往還不須支付失業(yè)稅．僅僅在農(nóng)場主雇傭工人10名以上，

年內(nèi)勞動20周以上或者工人工資的費用很多的情況下，農(nóng)場主

才是這一稅種的納稅者。

對農(nóng)業(yè)(主要是糧食)實行財政補貼。

自20世紀30年代以來，越來越多的國家和地區(qū)對農(nóng)業(yè)(主

要是糧食)實行補貼，現(xiàn)已成為一種普通的世界經(jīng)濟現(xiàn)象。環(huán)顧

全球，從經(jīng)濟高度發(fā)達、農(nóng)業(yè)完全機械化的美、日及西歐各國，

到經(jīng)濟貧窮落后、農(nóng)業(yè)仍處于人工勞動狀態(tài)的非洲、拉丁美洲和

亞洲的許多國家，都以不同形式對糧食提供補貼，成為糧食政策

和價格政策的重要組成部分。美國自20世紀30年代羅斯福實行

“新政”以來，對糧食實行多種支持性補貼。歐共體多次通過法

律形式，確定對糧食的補貼形式和數(shù)額。位于南美的發(fā)展中大國

巴西，為了實現(xiàn)＜農(nóng)業(yè)綱要)中規(guī)定的糧食自給目標，對糧食采

取了多種形式的補貼。更有許多發(fā)展中國家，實行非價格手段，

提高糧食生產(chǎn)能力和效率。像孟加拉國、埃及、肯尼亞、約旦、

馬耳他、埃塞俄比亞、巴基斯坦、菲律賓、塞內(nèi)加爾、沙持阿拉

伯等國都采用非價格政策，對糧食提供補貼。目前，各國對農(nóng)業(yè)

(主要是糧食)的補貼額均有增無減，相當巨大。如加拿大，僅

1986年就通過向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)穩(wěn)定法補貼、作物保險等

補貼措施，向農(nóng)民提供相當于其農(nóng)業(yè)產(chǎn)值18．29％的收入補貼。

美國則通過差價補貼、作物保險、災害補貼等手段，使其直接補

貼串達到15．62％。還有日本為3．48％，溴大利亞2．72％。

世界各國對農(nóng)業(yè)(主要是糧食)的補貼名目繁多，總體上可

以概括為如下8個目標特征： (1)把補貼與穩(wěn)定生產(chǎn)、穩(wěn)定市

場、穩(wěn)定糧食制品供給相結(jié)合；(2)把補貼與總量、結(jié)構供求平

衡相結(jié)合；(3)把補貼與促進農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整相結(jié)合；(4)把補貼

與增強在世界糧食市場上競爭能力相結(jié)合；(5)把補貼與開發(fā)自

然條件較差地區(qū)的經(jīng)濟相結(jié)合；(6)把補貼與社會保障，即滿足

低收入階層居民的基本生活需求相結(jié)合；(7)把補貼與合理提高

農(nóng)民收入相結(jié)合；(8)把補貼與宏觀調(diào)控相結(jié)合。當然，不同國

家和地區(qū)，對農(nóng)業(yè)補貼的范圍、種類、形式，以及補貼金的來

源，均有差異。從不同的角度出發(fā)，可以將補貼劃分為不同的類

型。

按補貼功能劃分：一是促進生產(chǎn)型。一般糧食短缺國家都采

取多種補貼手段，提高糧食生產(chǎn)能力，增加糧食總產(chǎn)量。許多發(fā)

展中國家的補貼屬于此類。二是穩(wěn)定供給型。大凡糧食嚴重過剩

國家，實施補貼所追求的目標在于：穩(wěn)定糧食總產(chǎn)量．減輕大量

過剩造成的負擔，保持充分而穩(wěn)定的供給。像歐共體把足夠供給

量確定為1．6億噸。三是調(diào)節(jié)流通型。以補貼手段調(diào)節(jié)地區(qū)、季

節(jié)、豐歉、品種，保證市場供應和滿足居民的需求。日本1986

年農(nóng)產(chǎn)品市場營銷補貼串為1．44％，新西蘭相對較高，達

2．30％。加拿大、歐共體、美國、澳大利亞也是如此。四是加強

外貿(mào)型。糧食出口大國美國為了保持和擴大市場占有率，通過補

貼增強糧食競爭力，擴大糧食出口。五是社會扶貧型。通過支持

性補貼，扶持自然劣勢地區(qū)的資源開發(fā)和經(jīng)濟發(fā)展，使落后地區(qū)

脫貧致富。如歐共體把處于自然劣勢地區(qū)的地方劃分為二類地

區(qū)，主要分布在希臘、葡萄牙、愛爾蘭、西班牙和意大利等國，

并對這些二類地區(qū)實施支持性補貼。在80年代末，德國為扶貧

提供的補貼額高達7．4億德國馬克，約有24．4萬個農(nóng)民家庭企

業(yè)獲得補貼。

按補貼對象劃分：一是生產(chǎn)者補貼。世界上許多國家、特別

是發(fā)展中國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料提供補貼，以降低糧食生產(chǎn)者的生

產(chǎn)成本。補貼對象有化肥、農(nóng)藥、植保劑、農(nóng)用機械、農(nóng)用柴油

等。如果把糧食生產(chǎn)者補貼的含義擴大到所有農(nóng)業(yè)投入物，那

么，農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)商品基地建設、糧食和其他農(nóng)產(chǎn)品

市場建設、江河和海岸線保護與治理等，也都可列入生產(chǎn)者支持

性補貼的范圍。二是消費者補貼。相當多的、貧窮的發(fā)展中國

家．把糧食補貼與社會保障政策相結(jié)合，以較低的供應價格滿足

低收入居民的需求。補貼的辦法各異，如平價供應糧食或主要食

品，實行糧食或主食面包配給制，或者對員貧因居民實行目標補

貼。但消費者補貼不是每個消費者都可獲得一份“補貼的蛋糕”，

而是補貼社會員貧窮的消費者。三是經(jīng)營者補貼。一些糧食出口

國為鼓勵擴大出口向經(jīng)營者提供糧食出口補貼。像歐共體在糧食

法規(guī)中確定，對糧食及其制品面粉、大麥芽等．依據(jù)出口數(shù)量、

質(zhì)量和出口地區(qū)提供補貼。不過，出口補貼有嚴格界限，如對小

麥的出口量確定在1300—1400萬噸之間，在這個數(shù)量之內(nèi)的小

麥出口可獲得出口補貼；超過的總量則不予補貼。此外，對糧食

倉儲也提供補貼，保證糧食均衡上市。

除了上面這些補貼之外．還有：糧食庫存過渡期補貼，即為

了平抑市場價格，鼓勵糧農(nóng)儲存糧食的補貼；農(nóng)田暫時休排補

貼，達主要是一些糧食過剩國采取的直接減少糧食總產(chǎn)量、平衡

供求的干預措施，如比利時、英國、德國、荷蘭等國制定了達一

補貼實施條例；自然災害補貼i農(nóng)民斑遷補貼，像德國等不少國

家為了革新村容，美化環(huán)境，改善衛(wèi)生條件或發(fā)展娛樂場所、建

造幼兒園、道路等公益需要，對農(nóng)民家庭斑遷提供的補貼，或者

是為了鼓勵和幫助青年農(nóng)民從事專業(yè)農(nóng)業(yè)活動，對他們提供安家

補貼；土地轉(zhuǎn)讓補貼，以德國為典型，是為了促進農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)

整、擴大農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，通過經(jīng)濟措施鼓勵無經(jīng)營能力的企

業(yè)主、或者興趣已轉(zhuǎn)剛k農(nóng)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)主轉(zhuǎn)讓土地，對長期出租

土地的企業(yè)主提供土地轉(zhuǎn)讓補貼。

財政支農(nóng)政策的功效是顯面易見的。它為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提

供了資金保障；優(yōu)惠稅收政策降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的成本，增

加了他們的收益；財政補貼則可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場，提高農(nóng)

產(chǎn)品競爭力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者收入，彌補農(nóng)業(yè)比較利益低的

缺陷，實現(xiàn)社會穩(wěn)定政策等。但是，財政支農(nóng)政策的實施所帶來

的最大的 員直接的問題便是加重了財政負擔，特別是一些欠發(fā)

達國家，因財力有限面無法保證達一政策的落實。達也是多年

來，不少國家提出“縮減財政支農(nóng)資金”的原因所在。

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策的范疇日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快日本農(nóng)業(yè)保險補貼政策我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農(nóng)業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL險的條件是：大量的獨立的同質(zhì)風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風險具有很強的相關性。農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農(nóng)業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農(nóng)業(yè)風險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

2.農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

3.農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品（尤其是關系到國計民生的基礎性農(nóng)產(chǎn)品）的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

4.農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風險保護法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼（這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的），轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務較易開展。

2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務的政策性之間的矛盾。

3.農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結(jié)構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關系，比較適合于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設兵團等。

4.地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導的“農(nóng)業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

5.外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術、管理經(jīng)驗和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

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農(nóng)業(yè) 保險 是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護和救濟手段，當農(nóng)民在自然災害中遭受了重大損失時，農(nóng)業(yè)保險不僅為他們提供幫助和救濟，同時也是一種應對突發(fā)性風險的風險轉(zhuǎn)移機制，在保障農(nóng)民生活水平方面起到重大作用。下面是我為大家整理的關于農(nóng)業(yè)保險的論文，供大家參考。

關于農(nóng)業(yè)保險的論文 范文 一：小議農(nóng)業(yè)保險中的政府責任

實際生活中，農(nóng)民或農(nóng)戶限于自己的經(jīng)濟收入水平，即使有保險需求，高昂的保費也令其望洋興嘆;保險公司因農(nóng)業(yè)保險的高賠付率與低利潤率，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務趨于微利，因此亦不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，即使經(jīng)營，也只局限在少數(shù)商品化程度高或高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目上，比如:花卉、 飼養(yǎng) 業(yè)等。由此看來，這種將農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營的模式在一定時期內(nèi)有其局限性。主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

(一)現(xiàn)有模式不能緩解農(nóng)業(yè)保險供需不平衡的矛盾

我國是一個多自然災害的國家，每年因洪澇、干旱、病蟲害而導致的農(nóng)作物損失非常嚴重。據(jù)統(tǒng)計，2005年，全國農(nóng)作物洪澇受災面積16380萬畝，成災面積8392萬畝，受災人口1.5078億人，直接經(jīng)濟損失超過1028億元[2]。因此，農(nóng)民迫切需要對農(nóng)作物進行保障，于是也就對保險有了需求。但是，市場經(jīng)濟條件下的保險公司以營利為目的，其開發(fā)的少量的保險產(chǎn)品及較高的保費，使得農(nóng)民的上述需求得不到滿足。此時，供需不平衡的矛盾暴露無遺。

(二)現(xiàn)有模式不能保障農(nóng)民利益和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展

如上所述，由于農(nóng)業(yè)保險苛刻的投保條件，處于天然弱勢的農(nóng)民對自然災害毫無抵抗能力，只能靠天吃飯。風調(diào)雨順的年景，收成則好，收入就高，反之，則收入難有保障。如此，農(nóng)民的利益毫無保障可言。我國是一個農(nóng)業(yè)人口占國民絕大多數(shù)的國家，只有把農(nóng)民的收入提高了，整個國家的收入水平才會上升到一個新的水平。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險模式無法有效保障農(nóng)民利益，從而無法保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其弊端是顯著的。

功能與價值:農(nóng)業(yè)保險中建立政府責任機制之邏輯基點

可以看到，我國現(xiàn)有的將農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營的模式不符合農(nóng)業(yè)保險自身的特點，有其局限性。僅靠農(nóng)戶與保險公司之間單純的一對一保險協(xié)議，并不能達到憑借農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。因此，筆者認為，有必要加強政府的調(diào)控功能，在農(nóng)業(yè)保險制度中，建立政府責任機制，變農(nóng)戶與保險公司這種一對一模式為政府、農(nóng)戶與保險公司三元主體模式，從而推動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建立政府責任機制，凸顯政府在農(nóng)業(yè)保險中的主體地位，具有以下諸種功能。

(一)保障農(nóng)民利益，搞活農(nóng)村經(jīng)濟

政府通過采取一系列諸如稅收減免、財政補貼、辦理再保險等優(yōu)惠政策，可以充分調(diào)動農(nóng)民、保險公司的積極性，豐富和發(fā)展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度，使農(nóng)作物得到應有保障，從而保障農(nóng)民的利益不會因自然災害而遭受過于慘重的損失，農(nóng)民的收入也就有了保障。如此，則能充分調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，使其以更大的熱情投入到生產(chǎn)中去，從而搞活農(nóng)村經(jīng)濟。

(二)開發(fā)新險種，健全我國保險市場

長期以來，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)緩慢、品種單一、保險公司怠于開發(fā)、保險市場后勁不足、缺乏活力已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此，建立政府責任機制，提高農(nóng)民參保、保險公司承保的積極性，是開發(fā)新險種，健全保險市場的需要。

(三)提升我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力

長期以來，我國農(nóng)業(yè)靠天收成的局面并未打破，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，風險承擔能力弱，農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭中一直處于劣勢。這種局面在加入世貿(mào)組織后顯得更為嚴重。建立政府責任機制，健全農(nóng)業(yè)保險制度，可以增強我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的抗風險能力，從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。

立法評介:國外關于政府在農(nóng)業(yè)保險中的角色之定位

農(nóng)業(yè)是一種弱勢產(chǎn)業(yè)，有必要采取有效 措施 和手段對之加以保護。農(nóng)業(yè)發(fā)達的國家都采用農(nóng)業(yè)保險制度對其農(nóng)業(yè)予以保護，如美、日、法等國。比較三國農(nóng)業(yè)保險模式，均有其可借鑒之處?，F(xiàn)對三國立法模式分別予以介紹，以資參酌。

(一)美國模式

美國在1938年初步建立了農(nóng)業(yè)保險制度。隨后幾十年里，美國通過不斷地修改法律以及建立相應的政府農(nóng)業(yè)保險保障制度，使農(nóng)業(yè)保險制度趨于完備。總的說來，美國的農(nóng)業(yè)保險屬于政府主導型的保險運營模式。其運營模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國相繼頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》等。(2)建立了以經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主的國家專門保險機構。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司來經(jīng)營農(nóng)作物保險，并對投保農(nóng)戶進行補貼。(3)運用財政手段予以支持。美國政府采取提供保險費補貼、降低稅率等財政手段，提高了保險公司的積極性，使商業(yè)保險公司也參與到農(nóng)作物保險中，從而使農(nóng)業(yè)保險市場得以有效運行。

(二)日本模式

1947年日本在國內(nèi)建立了農(nóng)業(yè)保險制度。根據(jù)日本《農(nóng)業(yè)災害補償法》的有關規(guī)定，日本農(nóng)業(yè)保險采用的是民間互助組織共濟的經(jīng)營模式。這種模式的特點主要有:(1)農(nóng)業(yè)保險實行強制保險和自愿保險相結(jié)合的方式。即明確規(guī)定對關系國計民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實行強制保險，其他作物則由農(nóng)民自愿投保。(2)經(jīng)營保險的民間互助組織不以營利為目的。民間互助組織負責當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險，該地區(qū)農(nóng)民只要其可保農(nóng)作物的 種植 面積達到法定最低參保標準，則必須接受該農(nóng)作物的投保。(3)補貼與再保險制度。日本政府對農(nóng)業(yè)保險實行補貼制度，農(nóng)民參加保險，由政府對其保險費進行補貼。同時，政府對民間互助組織進行再保險，這樣就減輕和分化了互助組織所承擔的農(nóng)業(yè)保險風險。

(三)法國模式

法國在1948年建立了農(nóng)業(yè)保險制度。其主要運用的是民間互助與商業(yè)化運營相結(jié)合的模式。概言之，其特征在于:(1)強制保險與自愿保險相結(jié)合。通過立法明確規(guī)定對關系國計民生的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實行強制保險，其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自由投保，但政府對投保的農(nóng)民實行保費補貼制度。(2)鼓勵民間建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構，政府對其運營經(jīng)費以財政補貼形式予以保障。(3)農(nóng)業(yè)保險體系多元化。在法國，參與農(nóng)業(yè)保險的保險機構有:政府保險機構、合股保險公司、民間互助組織、農(nóng)作物保險集團等。綜上可見，美、日、法三國其農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達，原因之一就在于有成功的農(nóng)業(yè)保險制度為其農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。而且三國農(nóng)業(yè)保險模式有著驚人的相似，即:都具有完備的立法以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為;政府實行保費補貼、免稅等優(yōu)惠財政政策。目前，我國農(nóng)業(yè)保險制度尚處于探索、完善、發(fā)展的階段， 總結(jié) 他國農(nóng)業(yè)保險立法 經(jīng)驗 ，對我國構建完備的農(nóng)業(yè)保險制度有著巨大的借鑒意義。

立法重構:農(nóng)業(yè)保險中政府責任實現(xiàn)機制之路徑選擇

實踐表明，我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度在防范農(nóng)業(yè)風險方面，效果并不明顯。近年來，隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險需求日益增強，政府亦愈來愈重視農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)。可喜的是，我國就如何發(fā)展農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開始了試點工作，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司分別在四川、江蘇等地進行奶牛、水稻等政策性保險試點[4]。筆者認為，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，應當立足于我國國情，借鑒國外經(jīng)驗。針對農(nóng)業(yè)保險的自身特點，我國應積極探索和發(fā)展以政策性保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度。

(一)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險立法，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度

目前，我國《保險法》尚不能完全調(diào)整和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險制度構建方面，存在嚴重缺陷。但凡農(nóng)業(yè)發(fā)達國家，均有一套完備的與其農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》，日本的《家畜保險法》《農(nóng)業(yè)保險法》《農(nóng)業(yè)災害補償法》。我國應借鑒美、日關于農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗，盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險主體的權利義務、保險范圍、風險分擔辦法和損失補償規(guī)則等做出明確地規(guī)定，做到主體明確，權責分明。惟其如此，一旦出現(xiàn)風險，農(nóng)業(yè)保險的功能才能真正地得以發(fā)揮。

(二)厘清農(nóng)業(yè)險種，實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的原則

農(nóng)業(yè)保險可細分為農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國幅員遼闊，地理環(huán)境層次分明，農(nóng)作物品種繁多，因此，在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方面應因地制宜，在不同的生產(chǎn)區(qū)域開發(fā)適合當?shù)氐谋ｋU品種，同時，制定與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適宜的保險費率，不能一刀切。在具體的每一生產(chǎn)區(qū)域，保險公司應結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢開展橫貫生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)的綜合性保險品種，借農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構提升帶動保險品種結(jié)構的提升[5]。在農(nóng)業(yè)保險的具體投保方式上，應當堅持強制保險和自愿保險相結(jié)合的原則。比如，日本《農(nóng)業(yè)保險法》規(guī)定，凡生產(chǎn)數(shù)量超過法定最低標準的農(nóng)民必須參加保險，而其他情形則由農(nóng)民自愿決定參保與否。我國可借鑒日本經(jīng)驗，對關系國計民生且與農(nóng)民利益有最密切聯(lián)系的農(nóng)作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養(yǎng)動物(如:牛、豬、馬、羊等)實行強制保險，對規(guī)定外之的其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自愿選擇是否投保。

(三)政府強化保障職能，建立農(nóng)業(yè)保險補貼制度

搞好社會保障是現(xiàn)代政府的一項重要職能。建立農(nóng)業(yè)保險制度，是完善農(nóng)村社會保障制度的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險關系農(nóng)民的切身利益以及我國糧食的生產(chǎn)安全。因此，如何提高農(nóng)民參保、保險公司樂于承保的積極性，是一個亟需解決的問題。筆者認為，我國應當借鑒法國的經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)保險實行補貼制度。法國農(nóng)業(yè)保險實行低費率高補貼政策，政府對農(nóng)民進行補貼，同時，也對保險機構給予財政補貼。針對我國實際情況，筆者認為，對于強制保險的農(nóng)業(yè)險種，可由政府對參保的農(nóng)民按照一定比例給予高額財政補貼;對于自愿保險的險種，則視其情況，決定是否給予補貼。對于保險公司，可以視其承保險種的風險度按照一定標準給予相應的財政補貼。

(四)政府建立再保險制度，合理分擔農(nóng)業(yè)保險風險

為提高保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)險種的積極性，政府除給予補貼、降低稅率等優(yōu)惠財政政策外，還可以通過建立再保險制度分化保險風險。關于再保險制度的構建，筆者認為有兩種路徑:其一，由承保農(nóng)業(yè)險的保險公司向其他保險公司辦理再保險，但必須向政府保險監(jiān)督部門備案，一旦發(fā)生風險，保險公司按照約定的保險費率賠付，由政府給予一定財政補貼;其二，由政府設立專門農(nóng)業(yè)保險機構，其職能在于為承保農(nóng)業(yè)險的保險公司辦理再保險業(yè)務，并對保險公司承保農(nóng)業(yè)保險進行業(yè)務指導，對其保險活動進行監(jiān)督，制定與農(nóng)業(yè)保險有關的政策等等。

筆者認為，只有政府采取措施，合理分擔農(nóng)業(yè)保險風險，使保險公司有利可贏，至少不至于虧損，才能調(diào)動其承保的積極性，只有加強政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用，建立政府責任機制，才能健全我國的農(nóng)業(yè)保險制度。

關于農(nóng)業(yè)保險的論文范文二：論農(nóng)業(yè)保險的問題與創(chuàng)新

2011年初的特大旱災給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災、旱災和洪澇等自然災害，受災面積29.904萬hm2，1.464萬hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經(jīng)濟損失10.66億元。在各種自然災害中，旱災比較嚴重，連續(xù)性強[2]。近些年，旱災成災面積占總成災面積的比重均在五成以上，2009年更是達到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險開辦以來，河北省農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展狀況有所提升，覆蓋面不斷擴大，2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶，覆蓋全省11個設區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險賠款4億元，受益農(nóng)戶48.56萬戶，保險保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2007年至2011年間，我國財產(chǎn)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險保費收入均呈上升趨勢，但農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省而言，2008年以來，農(nóng)業(yè)保險保費收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險保費收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計算得出河北農(nóng)業(yè)保險密度，即平均每個農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險所支付的保險費，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費成上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險需求在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為21元。

2存在的問題

保險供給不足。截止2011年，河北省共有24家財產(chǎn)保險經(jīng)營主體，僅有三家保險公司經(jīng)營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。政策性農(nóng)業(yè)保險以試點險種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險，且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，比如小麥按每畝保險金額300元;奶牛按每頭保險金額5000元，一旦受災，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補償，不足以彌補實際損失。在保險責任上，主要承擔風災和雹災對投保種植物造成的損失;重大病害、自然災害和意外事故所導致投保的養(yǎng)殖個體的直接死亡，而普遍存在的旱災，病蟲災害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險推進比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足，投保意識差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實際購買力[4]。此外，中國農(nóng)戶普遍存在防范風險意識不強，對保險公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時，更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)救濟。

技術有限及缺乏有效的經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術存在一定的局限性，體現(xiàn)在險種類型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險金額119.83億元，保險費收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險賠付率71.63%。河北省曾出臺農(nóng)業(yè)保險相關補貼辦法，在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼試點，保費由農(nóng)戶承擔20%，各級財政承擔80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險上的財政補貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟實力比不上經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財政困難，財政補貼很難及時到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險的開展。2004年以來，我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，并開展了一系列的試點工作，然而針對河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險業(yè)務主要以政策性試點為主，占農(nóng)業(yè)保險總保費收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，無論采用何種運行模式，國家財政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗。比如安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海推行的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”;法國安盟保險公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強大的網(wǎng)絡、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險組織，同時以商業(yè)保險為輔，建立多層次、多 渠道 、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險模式和制度。

2完善經(jīng)營技術手段

加強險種開發(fā)技術，開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新適應農(nóng)村需要的保險產(chǎn)品是保險市場發(fā)展的基礎。協(xié)調(diào)各級政府、財政部門，不斷擴大現(xiàn)有政策性險種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險種的覆蓋率;在地方財政有實力，有條件的地區(qū)適當增加財政補貼險種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對特色經(jīng)濟農(nóng)作物加大險種開發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險等，帶動商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[5]。同時，探索開展銷售渠道創(chuàng)新，加強與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險有效需求。

提高風險保障范圍，探索巨災風險管理技術從近幾年河北省受災情況來看，旱災是其最為主要的自然災害，帶來的經(jīng)濟損失不可忽視。擴大保險保障范圍，必須探尋有效的風險轉(zhuǎn)移途徑。通?？梢酝ㄟ^再保險和保險風險證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災風險。通過發(fā)行收益與指定的巨災損失相連接的債券，將保險公司部分巨災風險轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災債券發(fā)行以來，截止到2011年巨災債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災債券覆蓋的風險來看，美國以颶風為主導，其次為地震、歐洲主要為風災[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災害數(shù)據(jù)，巨災再保險產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險承保人分保難、成本高;另一方面，我國尚未正式啟動保險風險證券化，將巨災風險轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗，逐步開發(fā)適應中國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災債券產(chǎn)品，利用再保險向國際保險市場轉(zhuǎn)移和分散巨災風險勢在必行[6]。

提高理賠效率，加強保險理賠技術創(chuàng)新河北經(jīng)濟發(fā)展水平較發(fā)達地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對保險的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險首先要建立農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)絡，將保險服務關口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請有經(jīng)驗的農(nóng)業(yè)工作人員擔任查勘定損工作，深入災情現(xiàn)場，保證定損準確性，提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次，引進先進的保險理賠技術，降低理賠成本，控制道德風險。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險合同就是一個理賠技術的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強的關聯(lián)性，比如降雨量多或少都會導致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險就是針對天氣變量導致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險責任是在保險期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時，每個保險單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時，保險金額為3000元。假定保險期限內(nèi)降雨量為70mm時，每個保險單位賠付額為(80-70)×30，即300元;當保險期限內(nèi)降雨量為30mm時，則為3000元。由于補償并不取決于實際損失，道德風險和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡單且易于獲得，降低了經(jīng)營成本。此外，指數(shù)保險合同具有標準化和透明性的特征，很容易在二級市場流通[6]。

3開展業(yè)務創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

價格及收入保險創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價格波動增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價格風險管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價格被認為是不可保風險，這是由于價格波動無法通過統(tǒng)計進行科學測算，難以對風險進行合理定價。美國于1996年推出了有政府補貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個收入保險項目和賠付率，如果收獲后的實際收入小于預期收入和賠付率的乘積，由保險公司負責賠付差額部分。在美國，2006年收入保險所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險項目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險2010年結(jié)合資本市場工具開發(fā)出同時支持自然災害風險和價格波動風險的市場化收入保險產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價格與歷史價格確定農(nóng)作物保險價格，結(jié)合承保的土地面積，承擔保險責任。無論是因自然災害或是價格波動導致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險補償。

訂單農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成，引導農(nóng)民按市場需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實踐中，當遇到自然災害、市場價格波動、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導致目前我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險機制，利用保險公司在承保農(nóng)作物保險和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財產(chǎn)保險的優(yōu)勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家發(fā)布的《國務院關于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新;鼓勵龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險;鼓勵利用出口信用保險為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風險保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，制定激勵機制引導相關機構積極參與，引進國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，針對河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點進行創(chuàng)新，著重開發(fā)適應河北省需要的農(nóng)業(yè)保險險種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康和可持續(xù)發(fā)展。

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