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　　打通農(nóng)村金融關鍵堵點

對于金融機構而言，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融服務，成本較高、收益較低、風險較大。因而，單純依靠市場機制恐怕難以解決農(nóng)村金融服務有效供給不足的問題。只有完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，才可能改變金融機構對農(nóng)村金融服務的收益與風險預期，進而影響其決策。對此，應綜合施策，為農(nóng)村金融服務市場提供更加良好的金融生態(tài)環(huán)境，使農(nóng)村金融機構能以更低的成本、更可持續(xù)地提供“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品與服務，更好助推鄉(xiāng)村振興。

應加大對農(nóng)村地區(qū)基礎設施和公共服務的投入力度，奠定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的堅實基礎。只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與社會保障水平上升，農(nóng)村分攤風險的能力增強，金融機構對農(nóng)村金融服務的風險預期才會下降。應完善支付、征信等金融基礎設施，盡可能消除金融服務供給方與需求方之間的信息不對稱，降低農(nóng)村金融機構的經(jīng)營成本和信貸風險。此外，還應優(yōu)化、細化對金融機構的正向激勵措施，如增加普適性、功能性、競爭性政策支持，可通過擔保機制、財政貼息等方式對農(nóng)村金融機構進行風險補償，提升金融機構對提供農(nóng)村金融服務的收益預期。

農(nóng)村金融機構可嘗試通過創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，增強其商業(yè)可行性和可持續(xù)性。可與農(nóng)業(yè)供應鏈上的龍頭企業(yè)或農(nóng)業(yè)聯(lián)合體等核心企業(yè)合作，挖掘資金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)，針對不同主體、業(yè)態(tài)、產(chǎn)業(yè)鏈特性提供適應性金融服務。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融，一方面可以解決農(nóng)業(yè)供應鏈上中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等的“無抵押、融資難”問題;另一方面也可以將單個金融服務需求者的不可控風險，轉(zhuǎn)變?yōu)楣溦w的可控風險。多地實踐證明，農(nóng)村金融機構與農(nóng)業(yè)供應鏈上的各主體進行價值共創(chuàng)，能夠形成經(jīng)濟與金融良性互動的“共贏鏈”。

當前，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及率不斷提高，農(nóng)村金融機構也可以利用數(shù)字技術分析消費者的需求、偏好、行為等，據(jù)此精準提供數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務，提高金融服務的可得性。依托數(shù)字技術，農(nóng)村金融服務供給成本下降、供給效率和質(zhì)量上升，不但能增強農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力，還可以讓原本較少獲得金融服務的群體進入正規(guī)金融體系。當然，這也需要農(nóng)村金融服務需求者具備一定的數(shù)字金融素養(yǎng)。針對那些欠缺數(shù)字金融意識、缺乏數(shù)字化設備的人群，應統(tǒng)籌實體和數(shù)字兩種方式的下沉服務，以線下網(wǎng)點彌補“數(shù)字鴻溝”。