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　　200余萬農(nóng)機付之一炬，發(fā)展農(nóng)機保險刻不容緩

近期出現(xiàn)了頻率非常高的農(nóng)機傷人的報道。比如，7月河南夏收期間就發(fā)生了近10起農(nóng)機傷亡事件；又比如，2017年江蘇省統(tǒng)計在冊的農(nóng)機安全事故2835起，傷亡660人。

而就在9月18日，一臺青貯機自燃，盡管沒有人員傷亡，但240萬付之一炬也著實令人痛惜。

在傷人、交通意外等農(nóng)機事故頻發(fā)的現(xiàn)在，農(nóng)機保險無疑將會是減少損失的有效途徑。因此，農(nóng)機人已經(jīng)需要了解農(nóng)機保險，在必要的時候用此來降低損失。

常見的農(nóng)機保險險種

資料圖

大體上說，農(nóng)機保險包括商業(yè)保險、強制保險和互助保險3類。

商業(yè)保險。常見的農(nóng)機商業(yè)險種分為4類。

第一，機器損失險。顧名思義，這種保險是保障機器自身的，受到洪水災(zāi)害、傾覆、碰撞等風險造成機器自身的損失，比如水稻收割機上下運輸車和轉(zhuǎn)場時不慎翻車造成的機器損失；小麥收割機和玉米收獲機因視線受阻將割臺撞壞等。但此險種因出現(xiàn)率過高（其中還有道德風險），大部分保險公司不予承保，甚至部分保險公司內(nèi)部下文直接封殺了該險種。

第二，自燃險。很多機器損失險是不含有自燃這一類（用戶購買時一定要注意查看保險責任和除外責任），自燃被單獨劃為一類險種，主要保障因機器自身問題引起的火災(zāi)。很多人認為自燃的概率很低，對此保險不重視，殊不知自燃是農(nóng)機最大的風險之一，一旦出險挽回的可能性很小。比如，2016年某知名水稻機企業(yè)當年燒掉了近20臺機器。

第三，第三者責任險。該險種保障因機器操作不當對第三者造成的人員傷亡或財產(chǎn)損失，是農(nóng)機保險中最受歡迎的險種，跨區(qū)作業(yè)機手尤其喜歡。該險種一般保額在5萬～100萬之間，考慮到現(xiàn)在醫(yī)療費用，建議投保至少30萬以上。

第四，駕駛員意外險。該險種主要保障駕駛員風險，常見事故為水稻機翻車駕駛員傷亡、駕駛員查看維修機器時不慎受傷等。今年8月僅四川就有4個收獲機駕駛員意外死亡。

強制保險。關(guān)于農(nóng)機是否需要交納交通強制保險，在國內(nèi)一直存在爭議，具體交不交由地方交管部門結(jié)合本地實際情況決定，具體保費金額在300～800元不等，性質(zhì)與汽車的交強險相似。但有一種農(nóng)機是必須上交強險的，那就是運輸性拖拉機，按農(nóng)業(yè)部2018年新頒發(fā)的《拖拉機和聯(lián)合收割機駕駛證管理規(guī)定》和《拖拉機和聯(lián)合收割機登記規(guī)定》，拖拉機運輸機組登記時必須提交交通事故責任強制保險。

互助保險。互助保險以會員互助為基礎(chǔ)，不以營利為目的，通過政府鼓勵、協(xié)會搭臺、農(nóng)民自愿、行業(yè)自保、專家管理、風險共擔，把農(nóng)機的安全生產(chǎn)監(jiān)理、技術(shù)推廣應(yīng)用與事故損失補償有機結(jié)合，形成了“三位一體”的服務(wù)保障模式。

互助保險與商業(yè)保險的區(qū)別

互助保險是有別于商業(yè)保險的一種新穎的保險形式，如上表所示。

農(nóng)機保險行業(yè)布局

農(nóng)機保險在國內(nèi)仍處于市場培育期，主要有以下4個保險公司參與。

第1類是政策性保險公司，這類公司是政府部門要求的一種公益性行為，盡管有針對農(nóng)機的險種，但積極性不高，典型的“雷聲大，雨點小”。

第2類是商業(yè)保險公司，如太平洋保險、平安保險、中國人壽保險等大公司。這些企業(yè)要分鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一杯羹，相比政策性保險公司，態(tài)度上積極很多，但具體操作劃區(qū)域而治，在一個地方市場上用戶量不多，不符合保險的大數(shù)原則，且開發(fā)獲客成本較高，單一地區(qū)的賠付比例過高，所以這些公司缺乏實際行動。

第3類是地方保險公司。這類公司深度參與農(nóng)機購置補貼和農(nóng)機保險普及全過程，其看中的是地方性優(yōu)惠政策和政策性補貼。但同樣受制于政策因素，不具備大范圍開發(fā)業(yè)務(wù)的實力。比如保費補貼受制于縣級部門，縣級的保險公司因幾萬塊錢保費補貼要辦理一系列手續(xù)和滯后到賬，實際開展的情況也不樂觀。

第4類是互助險保險公司。這是近幾年新崛起的新勢力，其中開展最廣泛的是陜西省和河南省。湖南省曾經(jīng)也有互助險，但因為種種原因在今年被叫停。

農(nóng)機保險市場規(guī)模達數(shù)十億

注：植保無人機社會保有量是十年后的預(yù)測算，當前社會保有量約4.5萬臺。

幾種主要農(nóng)機年保費規(guī)模測算

按照各類農(nóng)業(yè)機械社會保有量做簡單預(yù)測，國內(nèi)農(nóng)機保險行業(yè)約有20億元的市場規(guī)模，再加上2000萬臺的小四輪拖拉機和大量的畜牧養(yǎng)殖類、農(nóng)用工程機械類、自走式履帶旋耕機等自有動力機器，市場規(guī)模將會更大。

另外，國內(nèi)農(nóng)機行業(yè)還有一個特殊人群，這個人群是農(nóng)機保險的最好的目標客戶群體，不但數(shù)量龐大，而且對農(nóng)機保險有天然的需求，并且付費能力強，這個客戶群體就是跨區(qū)作業(yè)機手。

注：植保無人機的數(shù)量的規(guī)模是10年后的預(yù)測值，其它產(chǎn)品都是當前實際跨區(qū)作業(yè)的機器數(shù)量為基數(shù)。   

國內(nèi)跨區(qū)作業(yè)保險規(guī)模測算

可以看出，農(nóng)機行業(yè)最有價值的跨區(qū)作業(yè)客戶約有18億元的保險市場空間，這只是直接的商業(yè)價值，其背后的間接商業(yè)價值和衍生的商機和資本價值更是不可估量，在這個行業(yè)完全可以孕育出市值百億的上市公司。

后期發(fā)展大膽建議

毫無疑問，國內(nèi)的農(nóng)機保險是一個不可多得的朝陽產(chǎn)業(yè)，市場空間充滿想象，農(nóng)機噴這里有3條建議。

第一，賣、送和補貼有機結(jié)合。

農(nóng)機的保險，有別于純商業(yè)保險，不能完全按市場經(jīng)濟的那一套來，最好的辦法是賣、送和補貼有機的結(jié)合。

送農(nóng)機保險?，F(xiàn)在江蘇、浙江、安徽、山東、河南等地已經(jīng)開始在做，送也是一門學問，且不同的主體有不同的送法，比如全送還是半送，政府送、企業(yè)送、經(jīng)銷商送還是合作社統(tǒng)一購買送給社員等。當然，前期的送目的是培育市場，最終的目的仍是銷售保險。

保險補貼。很多省都在區(qū)域試點農(nóng)機保險補貼，河北省一些市、縣給購機戶補貼80%，用戶只需自己掏20%，不到200元的費用；江蘇省自2017年起全面實施農(nóng)業(yè)機械綜合保險，第一年投保機械13.7萬臺，其中聯(lián)合收割機3.35萬臺，今年上半年投保量就達4.8萬臺，不同地方給機手補貼60%～80%。

但是，為了讓用戶從心理上重視，建議農(nóng)機推廣中賣、送和補貼要合理搭配，原則上用戶自付不能低于20%，只有讓用戶自己出了錢，他才能真正重視。

第二，分設(shè)全年和作業(yè)季節(jié)保險。

農(nóng)機使用有非常明顯的季節(jié)性，3—4月是耕種季度，拖拉機使用最多，5—7月是夏收季節(jié)，收割機用的最多，9—10月是收獲和秋耕的季節(jié)，玉米收、水稻收和大馬力拖拉機使用最頻繁。

因此，時間上看，農(nóng)機的保險也應(yīng)該有兩種，一種是全年險，一種是季節(jié)險，比如有的保險公司就針對聯(lián)合收割機設(shè)計了為期1.5個月的季節(jié)險。

另外還可以設(shè)計出針對跨區(qū)作業(yè)的專項保險，時間上可以更靈活些。

第三，強制、引導和市場化手段推廣。

農(nóng)機保險注定不能套用商業(yè)保險的人海戰(zhàn)術(shù)、用戶洗腦培訓等方式，農(nóng)機的保險需求需要將行政強制手段、政策引導和企業(yè)的市場化手段結(jié)合起來。

強制手段。汽車保險分為商業(yè)險和強制險，商業(yè)險是可選擇的，但交強險是必須購買的，否則你的車輛就是非法行駛和運營。農(nóng)機保險要真正普及，也離不開強制保險，比如要享受到農(nóng)機購置補貼政策，就必須購買交強險。

政策上的引導。建議在農(nóng)機購置補貼資金里拿出一部分資金專門做為農(nóng)機保險的培育基金，前期補貼，后期鼓勵。當然如果地方政府能單位出臺助持政策就會更好了。

商業(yè)宣傳推廣。農(nóng)機保險這種事，政策只能是藥引子，真正要成為一個產(chǎn)業(yè)，變成一種習慣，并堅持不懈的做下去，最終是要靠市場的力量，在推廣初期，在政策上除了補貼農(nóng)民，引導機手外，也要考慮給參與的保險公司、金融機構(gòu)給予一定的補貼，鼓勵和引導機構(gòu)進場。